Что выгоднее для покупателя автомобиля: автокредит или потребительский заем

Автокредитование

Для начала необходимо разобраться с автокредитованием, ведь целевой кредит на покупку машины придумали не зря, и некие выгоды он, определенно, должен нести. Его основное отличие от займа потребительского состоит как раз в том, что деньги выдаются именно на покупку авто. В большинстве случаев клиент их даже не видит, поскольку после одобрения займа они автоматически переводятся банком на счет дилерского центра.

Плюсы

Так что лучше? Исходя из названия, понятно, что автокредитование является целевым кредитным продуктом и предназначено исключительно для приобретения автомобиля.

Ввиду того что транспортное средство станет залогом по кредиту, процентные ставки будут существенно ниже, чем при займе денег нецелевого значения в банке.

Кроме этого, благодаря государственной программе субсидирования, при определенных условиях проценты можно снизить практически вдвое. Часть процентной ставки будет субсидироваться за счет государства.

Вероятность одобрения банковским учреждением заявки на автокредит очень высока, так как сам транспорт будет являться гарантией возврата денег, да и пакет необходимых документов чаще всего состоит из паспорта и водительского удостоверения.

К плюсам автокредита относятся:

• невысокая процентная ставка;
• возможность уменьшения процентов по программе госсубсидирования;
• минимальный набор документов для оформления займа;
• отсутствие необходимости предоставлять поручительство третьих лиц;
• минимальные сроки оформления сделки;
• покупку машины посредством автокредита в большинстве случаев можно совершить непосредственно в автосалоне без дополнительных визитов в банк.

Минусы

При всех положительных моментах у автокредита есть и минусы.

Прежде всего, это необходимость заключения договора страхования по КАСКО, что приведет к существенному удорожанию покупки и практически сведет на нет всю выгоду от примененной уменьшенной процентной ставки.

Еще одним существенным минусом является тот факт, что паспорт транспортного средства будет оставаться в банке до тех самых пор, пока заемщик полностью не рассчитается по взятым на себя финансовым обязательствам. Это означает, что, пока кредит не будет полностью погашен, ни продать, ни переоформить автомобиль не удастся.

Покупать транспорт придется в автосалонах и только новый, тогда как подержанное авто, бывшее в эксплуатации пару лет, обошлось бы в разы дешевле.

Кроме этого, возможные специальные программы или акции в рамках автокредитования обычно связаны с определенным производителем или модельным рядом, что в свою очередь существенно сужает возможности при выборе транспорта. Беря автокредит, можно натолкнуться на некоторые отрицательные моменты:

• обязательность оформления дорогостоящего страхового договора КАСКО;
• паспорт транспортного средства остается в кредитной организации, в ПТС проставляется отметка, что машина находится в залоге;
• невозможность приобретения автомобиля у кого-либо, кроме официальных дилеров в автосалонах;
• в большинстве случаев есть необходимость внесения первоначального взноса, составляющего от 10% до половины всей стоимости.

Именно из-за этих нюансов многие потенциальные заемщики склоняются к покупке машины с помощью нецелевых заемных средств, полученных за счет потребительского кредита.

Преимущества и недостатки автокредита

Теперь приступаем к рассмотрению отличий потребительского кредита от автокредита, а именно пройдёмся по плюсам и минусам автозайма. Из ранее представленной информации уже можно самостоятельно понять, когда приобретение автомобиля, через какой кредит лучше при отсутствии поручительствующего лица, и когда не хочется, чтобы объект выступал залоговым имуществом.

Какой же кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, вы сможете решить самостоятельно только после того, как проанализируйте два доступных варианта.

Положительные стороны

Изначально нужно пройти по плюсам:

1. Минимальная процентная ставка. Автокредит дешевле, нежели потребительский займ, почему? Банки часто предлагают принять участие в программах лояльности, особенно если речь идёт о клиенте, получающем зарплату или имеющем депозит в организации.
2. Первый взнос 20-30%. Более того, если первый взнос ещё больше, снижается процентная ставка до минимальной отметки. Получается весьма дешёвый займ.
3. Возможность принять участие в государственной программе. В таком случае можно рассчитывать на скидку в виде 10-25% от цены авто. Поэтому лучше купить машину через автокредит. Для наглядности в 2020 году скидка 25% от цены ТС для Дальневосточного региона, а для других – 10%. Неплохая экономия. Поэтому, если вы знаете, какой кредит выгодней, автокредит наличными деньгами или с переводом на карту, или же потребительский займ, рассмотрите этот вариант.
4. Льготные программы. Здесь два варианта, банк самостоятельно предоставляет такую программу, или же создаёт её вместе с салонами авто. Для того чтобы узнать о существовании того или иного льготного тарифа, достаточно связаться с менеджером банка.
5. Когда есть старое авто, бывает, действуют программы по обмену на новое ТС, но с установленной суммой в качестве доплаты.
6. Доступно также быстрое кредитование. Займ оформляется за сутки.

Зная эти нюансы, вы сможете понять лично для себя, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля.

Минусы

Теперь что касается нюансов, беря выгодно машину в автокредит:

Необходимость оформить полную страховку каско. Это дополнительные финансовые инвестиции. Цена такой услуги около 10-15% от стоимости авто. Поэтому бывают ситуации, когда потребительский заем выгодней автокредита

Важно тщательно рассчитать все дополнительные затраты.
Машина – это залоговое имущество для банка. Выставить на продажу или же обменять авто не получится.
Займ предоставляется на машину, выбранную заранее

После того как клиент получил одобрение на займ, изменить марку и производителя нельзя. Бывают исключения, но это редкость.
Достаточно часто финансовые учреждения сотрудничают с салонами по соглашению, и предлагают лояльные тарифы исключительно на конкретные модели и бренды. Поэтому, учитывая такое ограничение, лучше тщательно подумать, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля в случае, если интересующего бренда в списке банка нет.
Займ выдаётся только после того, как служба безопасности тщательно проверила все документы и справки. Бывает, что заёмщики не проходят данный этап, и тогда получают отказ на автокредит или кредит наличными.
Чтобы досрочно выплатить задолженность, клиенту предстоит доплатить за данную возможность. Такое правило действует не у всех банков, но лучше учесть данный факт.

Плюсы и минусы

Оформляя автокредит или потребительский кредит на машину, многие люди не уделяют достаточно внимания разнице между ними и потом жалеют. Конечно, каждый случай индивидуален и нельзя однозначно сказать, какой вид займа лучше. Поэтому стоит прислушаться к мнению специалистов, считающих, что автокредит стоит выбирать, если:

• процентная ставка невысокая;
• имеются деньги на первоначальный взнос;
• не пугает тот факт, что автомобиль невозможно будет продать в течение действия кредита;
• оформление КАСКО не является проблемой;
• хочется воспользоваться государственной программой.

Потребительский кредит подойдет автолюбителям, желающим купить новое или подержанное авто за небольшую сумму. Также потребительское кредитование позволяет экономить до 15 % от стоимости машины, поскольку не нужно оформлять полис добровольного страхования КАСКО, проводить оценку транспортного средства, и покупать авто именно в той организации, с которой сотрудничает банк. График погашения задолженности обычно составляется с учетом предпочтений заемщика, что обеспечивает вполне доступный план выплат.

Что касается минусов, то у такого вида займа их несколько:

1. Необходимость в поручителях. У потребительского кредита нет имущественного обеспечения, поэтому банки требуют дополнительные гарантии на то, что клиент сможет полностью погасить долг. Конечно, можно обойтись и без поручительства, но в этом случае появятся другие требования, которые могут сделать займ совершенно невыгодным.
2. Высокая процентная ставка и непрозрачный расчет переплаты. Некоторые финансовые организации не озвучивают полную сумму переплаты по потребкредиту, и вместо обещанных 12 % клиент может отдать все 44%. Чтобы не столкнуться с таким подвохом, следует расчет переплаты проводить самостоятельно или обращаться за помощью к независимым специалистам.
3. Недоступность для определенных лиц. Машина сегодня — дорогое удовольствие, и только совсем старые модели можно купить за 20-50 тыс. рублей. В остальных случаях требуется внушительная сумма, которую банки практически никогда не одобряют пенсионерам, студентам и людям, не имеющим официального заработка.

Автокредит, как уже говорилось, подкупает минимальными процентными ставками, возможностью участвовать в государственных программах и возможностью покупки машины в проверенных автосалонах, которые нередко предлагают скидки и бонусы. К минусам этого займа можно отнести тщательную проверку документов службой безопасности финорганизации, привязку к конкретным маркам и моделям авто и обременение, которое накладывается на машину. Кроме того, если автокредит берется на конкретное транспортное средство, после одобрения выбрать другое не получится.

Брать автокредит или потребительский кредит на новую машину, б/у в «Сбербанке» или ином финучреждении — решать только вам. Но если раньше покупать автомобиль с помощью займа вам не приходилось, обратитесь к специалистам компании «Роял Финанс». Они помогут подобрать оптимальную программу кредитования с учетом ваших возможностей и потребностей. К нам часто обращаются люди, сталкивающиеся с отказами в банках, имеющие плохую кредитную историю, а также те, кто вследствие обстоятельств не может позволить себе поручительство и первоначальный взнос. Мы находим решение для каждого клиента благодаря большому опыту, знанию законов и сотрудничеству с кредитными организациями. Заручившись поддержкой профессионалов, вы сможете сэкономить уйму драгоценного времени и избежать ошибок, из-за которых банки отказывают наиболее часто.

Royal Finance – кредитный брокер в Москве

Плюсы и минусы потребительского займа

Почему будущий автовладелец может выбрать потребительский кредит:

1. Нет необходимости отчитываться перед банком, на что именно потрачены деньги. Можно купить автомобиль любой марки, новый или подержанный. Место покупки тоже не имеет значения: автосалон, рынок или дядя Вася из соседнего подъезда.
2. Полная свобода в дальнейших действиях с автомобилем. Не понравилась модель, или появился покупатель, предлагающий хорошую цену? Можно продать автомобиль и вернуть непогашенный долг банку. Особенно актуально это будет, если пошатнулось ваше финансовое состояние. Предмет залога продать невозможно без погашения долга, а при потребительском займе на вырученные от продажи машины деньги можно погасить кредит.
3. Отсутствие Каско и первоначального взноса. Но и ответственность при наступлении негативных событий на дороге ложится полностью на автовладельца. А отсутствие первоначального взноса значительно увеличивает переплату.

Минусы:

1. Отсутствие залога накладывает обязанность доказать банку свою платежеспособность более серьезным пакетом документов и приводит к повышению процентной ставки по сравнению с автокредитом. При длительном сроке кредитования это может привести к большой переплате.
2. Небольшая сумма кредитования, которой может не хватить на покупку желаемого авто. А при заявке на большие деньги, банки потребуют обеспечение (имущество или поручительство).
3. Отсутствие обязательного страхования может привести к тому, что за поврежденный или украденный автомобиль все равно придется возвращать долг.

Какой кредит стоит брать, зависит от конкретных условий. Например, вы уже накопили больше половины стоимости автомобиля. Тогда выгоднее может оказаться потребительский заем, потому что отпадает необходимость страхования. А если вы знаете, какую марку машины мечтаете купить, то лучше рассмотреть совместные предложения банков и официальных автодилеров и взять автокредит на льготных условиях.

Что лучше оформить автокредит у дилера или потребительский кредит

Обычно каких-либо затруднений при оформлении автокредита попросту не возникает. Особенно если сам процесс оформления осуществляется непосредственно у дилера, где происходит покупка.

Если же условия целевого кредитования по какой-то причине не устраивают конкретного клиента, то стоит просто осуществить оформление потребительского кредита.

Это позволит существенно снизить вероятность переплаты по причине невнимательного прочтения договора. Также существенно упростится процесс документального оформления покупки.

В то же время существенно большим будет перечень требуемых документов. В свою очередь банки более лояльно относятся к клиентам, желающим оформить автокредит. Так как в таком случае имеется обязательное обеспечение по кредиту.

Потребительское и целевое кредитование имеет свои плюсы, а также минусы. Лучше всего заранее ознакомиться со всеми ними, так можно будет избежать множества самых разных затруднений. Особенно внимательно нужно отнестись к процессу прочтения договора.

Что лучше: автокредит или потребительский

Как мы уже выяснили, даже разобравшись, чем отличается кредит от автокредита, нельзя однозначно сказать, который из них лучше и выгоднее. Предлагаем изучить несколько распространенных ситуаций, которые помогут вам сделать правильный выбор в зависимости от того, какая из них вам ближе.

1. Размер первоначального взноса. Когда человек уже накопил почти всю сумму, требуемую для покупки автомобиля, оптимальным вариантом будет потребительский кредит. Допустим, машина стоит 1 200 000 руб. Вы берете заем сроком на год, с необходимостью первоначального взноса в размере 1 000 000 руб. Сумма кредита в таком случае составит 200 000 руб.

   При условии, что ваших денег хватает лишь на первоначальный взнос в районе 20 % от цены транспортного средства, взять автокредит, конечно, логичнее.

2. Нестабильное финансовое положение. Не имея полной уверенности в том, что вы благополучно закроете задолженность по займу, лучше выбрать потребительское кредитование. К примеру, вы лишились работы – тогда у вас есть возможность погасить кредит, продав новый автомобиль. А если после этого останутся какие-то средства, они будут в вашем распоряжении.Из-за специфики автокредита в случае финансовых трудностей машину продать не удастся, ведь она, как уже не раз говорилось, будет находиться в залоге у банка в течение всего срока действия договора. Если вы не справляетесь с обязательствами, прописанными в нём, банк может изъять предмет залога и сбыть его на торгах. Цена при этом часто отличается от рыночной в меньшую сторону, ведь кредитору достаточно покрыть свои убытки, а это не обязательно требует прибыльной продажи. Вы же в любом случае останетесь в минусе.
3. Возможность продажи автомобиля. Здесь мы рассмотрим ситуацию, которая отличается от предыдущей тем, что заемщик решил перепродать автомобиль ради собственной выгоды, а не с целью возврата долга. Допустим, вы нашли покупателя, с которым можно заключить хорошую сделку. Кредит при этом пока не погашен, но вы исправно вносите регулярные платежи.Так вот, если вы брали автокредит, банк, скорее всего, потребует сперва закрыть его, иначе вы не получите обратно ПТС. В случае невозможности вернуть заемные средства в ближайшее время привлекательную сделку придется отменить.

Напоследок обратим ваше внимание на то, что методы расчета стоимости кредита в разных банках отличаются, в связи с чем мы рекомендуем подробно разузнать о нескольких заинтересовавших вас предложениях и сравнить их между собой. Причем обращать внимание нужно не на процентные ставки, заявленные в рекламных материалах, а на полную стоимость займа, которая может увеличиваться за счет некоторых дополнительных выплат

Сравнение автокредита и потребительского займа

Таким образом, автокредит и потребительский займ имеют некоторые отличия:

Возраст заемщика зависит от требований банка. Обычно займ выдается гражданам, достигшим 20-21 года, но старше 65 лет (в некоторых организациях возраст продлен до 70 лет). Требования конкретного банка необходимо уточнять на его сайте или в территориальном отделении.

В заключении следует отметить, что главным отличием автокредита от потребительского является ее целевое назначение — средства выдаются только на покупку транспортного средства. При этом, машину необходимо приобрести только у юридического лица или в салонах-партнерах. Могут быть предъявлены дополнительные требования — например, покупка только нового авто (для подержанных имеются ограничения по году выпуска и пробегу).

К плюсам автокредита относят возможность участвовать в программах государственного субсидирования, что позволит снизить сумму долга. Но для этого необходимо соответствовать определенным требованиям.

К клиенту, пришедшему за потребительским кредитом, банк предъявляет более жесткие требования. Автокредит оформить гораздо проще, но потребуется обязательно оформить полис КАСКО. Кроме того, транспортное средство нужно оставить в залоге у финансовой организации.

Сумма, которую можно получить по автокредиту, напрямую зависит от стоимости автомобиля (до 5.000.000 руб.). По потребительскому кредиту выдаются меньшие суммы, но отчета об их расходовании не требуется.

Выгода от выбора займа рассчитывается в каждом конкретном случае индивидуально. Для получения наиболее выгодных условий рекомендуется обращаться в банк, где автолюбитель получает зарплату. Финансовые организации лояльно относятся к своим постоянным клиентам, предлагают им участвовать в программах со сниженной процентной ставкой.

Кредит потребительский и автомобильный: отличия

Самое первое и коренное – направленность. Любые специализированные программы – целевые. То есть они выдаются банком строго на приобретение автомобиля, а значит, вы должны предоставить отчет о том, что потратили полученные деньги именно на заявленную цель.

Часто целевые займы – это POS-кредиты, которые оформляются прямо в магазине или, как в нашем случае, в салоне. Тогда потенциальный покупатель просто выражает желание приобрести авто в кредит, после чего сотрудник салона рассылает заявки на финансирование в несколько банков-партнеров. Когда одна из организаций соглашается, салон получает деньги и продает клиенту машину, а счастливый автолюбитель выплачивает долг уже кредитной организации.

Если же деньги выдаются заемщику на руки (наличными или на карте), он обязуется предоставить банку чеки и другие бумаги, которые подтвердят факт покупки автомобиля.

Потребительский кредит же можно потратить так, как заблагорассудится – клиенту не придется отчитываться о том, на что пошли средства.

Другое отличие – залог. Кредит на авто предполагает, что машина, которую вы купите, до полной выплаты долга будет в собственности банка. Вы можете ей пользоваться – ездить на ней, поставить в гараж, но вот распорядиться – продать или подарить – не получится. Для этого нужно полностью выплатить долг. Потребительская ссуда в этом плане дает полную свободу – можно купить авто и тут же его продать. Никто вам не помешает.

Важный момент автокредитования – первоначальный взнос. Многие целевые программы подойдут только тем, кто уже имеет небольшой стартовый капитал – в размере от 10 до 30% от стоимости желаемого автомобиля. Без первоначального взноса кредит обойдется заемщику дороже.

Чтобы получить нецелевой кредит, не нужно разбивать свинью-копилку или снимать с накопительного счета честно отложенные деньги, так как оформляются они без первоначального взноса.

Еще один вопрос – страховка. ОСАГО – это обязательный пункт автокредитов, но ведь есть еще и КАСКО. Многие финансовые организации предлагают скидку по процентам за оформление добровольной страховки у аккредитованных страховых партнеров. Еще несколько процентных пунктов можно скинуть за покупку полиса страхования жизни и здоровья.

Нецелевой кредит не предполагает никаких страховок, в том числе ОСАГО, поэтому вы можете сами выбрать страховую компанию после того, как купите транспортное средство.

Помимо этого, автокредит – это еще и строгие условия кредитования

Не только заемщик должен соответствовать требованиям банка, но и сам автомобиль – неважно, покупаете ли вы его в салоне или с рук. Если машина, по мнению кредитора, потеряла ликвидность, ссуду на нее взять не получится

Потребительский заем, как мы уже упомянули выше, можно потратить так, как вам захочется, а значит, можно купить авто и, например, с большим пробегом.

Мы сформировали эти отличия в таблицу для наглядности:

Выгода банка в автокредитовании

Банки действуют в рамках ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите”. Заработок финансовой организации состоит в получении процентов за пользование денежными средствами. Дополнительно у компании могут быть заключены партнерские договора со страховщиками и автосалонами. Позволяя клиенту пользоваться услугами только этих учреждений, банк получит дополнительную прибыль. Обычно услуги партнерских компаний дороже. Получение дохода в 2021 году может осуществляться за счет включения в кредитный договор дополнительной комиссии и скрытых платежей. Чтобы заранее выявить их, стоит внимательно читать приглашение.

Отличительные черты

Существует большое количество различных отличий, касающихся оформления автокредитов и обычных потребительских.

К наиболее важным отличиям автокредита стоит отнести:

• необходимость приобретения автомобиля – банк осуществляет контроль над процедурой расходования средств;
• требуется оформить акт приема-передачи автомобиля;
• страхование КАСКО обычно обязательно – отказаться от него крайне затруднительно;
• в некоторых случаях – требуется приобретать автомобиль какой-либо конкретной марки;
• максимальный срок кредитования по автокредитам обычно составляет не более чем 60 месяцев;
• меньшая гибкость условий кредитования по сравнению с обычным потребительским кредитом;
• меньшая величина процентной ставки;
• обязательное наличие залогового имущества в виде транспортного средства.

Наибольшие вопросы обычно вызывает именно необходимость осуществлять оформление различных дополнительных услуг. В первую очередь это касается именно КАСКО, а также страхования жизни и здоровья.

Оформить отказ от КАСКО возможно, но почти всегда осуществляется перерасчет стоимости кредитного займа в большую сторону за счет повышения процентов. Таким образом банк желает компенсировать возросшую вероятность невозврата денежных средств.

К отличительным чертам потребительского кредита в первую очередь следует отнести:

• высокая процентная ставка;
• меньшая вероятность одобрения заявки по сравнению с автокредитом;
• отсутствие необходимости приобретать большое количество различных дополнительных услуг, оплачивать их;
• более гибкие условия кредитования;
• отсутствие контроля банка за расходованием средств.

Фактически, потребительский кредит является более удобным и гибким инструментом в случае необходимости покупки транспортного средства при отсутствии достаточного количества средств.

Но в то же время величина переплаты существенно больше, чем в случае оформления кредитного договора целевого типа.

Итоги

Можно сделать вывод, что потребительский кредит подходит для людей, не желающих оформлять КАСКО, а также для тех клиентов, которые предпочитают свободно распоряжаться своим транспортным средством.

При выборе такой программы важно обратить внимание на: ставку по договору и меняется ли она по мере увеличения периода кредитования, а также на валюту кредита (рублёвые займы несколько дороже, в то время как валютные дешевле, но более рискованные)

Автозайм походит для клиентов, готовых сразу внести часть суммы в роли первоначального взноса и желающих воспользоваться программой господдержки, в рамках которой ставка начинается от 6%. Даже без учёта программы господдержки лучше отдать предпочтение автомобильному кредиту, если стоит цель купить новенькую модель в дилерском центре с хорошей скидкой.
В любом случае необходимо просчитать общую сумму переплаты по обоим предложениям и только после этого делать окончательный выбор.

Прочтите также: Где выгоднее взять автокредит в 2018 году

2018 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.