Особенности получения ипотеки трудящимися пенсионерами

Как можно оформить ипотечный кредит?

Существует несколько вариантов оформления жилищного кредита для пенсионеров: по стандартной программе, обратная ипотека, без первого взноса, с созаемщиками.

На общих основаниях

Этот вариант предполагает получение ипотечного кредита по стандартным программам. Кредит выдается на покупку любого вида жилого помещения под процент, приобретаемая недвижимость оформляется в залог банку.

После полного погашения с объекта снимается обременение. После выплаты кредита пенсионер может совершать с квартирой любые юридические действия, в том числе завещать, продавать или дарить ее.

Особенностью этого варианта является короткий срок кредитования. По условиям большинства программ заемщику на момент полного погашения ссуды должно быть не более 65 лет. Если человек обращается за ипотекой в 60 лет, то банк выдаст кредит максимум на 5 лет.

Важно: В некоторых банках расширены возрастные границы. Например, Сбербанк выдает ипотеку пенсионерам до 75 лет, а Совкомбанк – до 85 лет на дату внесения последнего платежа.. Оформляя ипотеку на общих основаниях, нужно быть готовым к тому, что банк потребует дополнительных гарантий: поручителей, внесения крупного первого взноса, страхования жизни и здоровья

Оформляя ипотеку на общих основаниях, нужно быть готовым к тому, что банк потребует дополнительных гарантий: поручителей, внесения крупного первого взноса, страхования жизни и здоровья.

Более детально о том, какие банки расширили возрастные границы для получения ипотеки пенсионером, можно узнать здесь.

Обратный заем

Этот вариант подходит пенсионерам, имеющим в собственности жилую недвижимость. Схема следующая: заемщик передает в залог банку свою квартиру и получает деньги на покупку нового жилья, при этом в течение жизни он не вносит платежи для погашения долга. Банк возвращает свои деньги только после смерти заемщика, продав оформленную в залог квартиру. При этом заемщик не утрачивает права проживать в заложенной недвижимости.

Объект, переходящий в залог, не должен быть в долевой собственности или числиться в списке наследуемого имущества пенсионера.

Без первоначального взноса

Ипотека без первоначального взноса подходит пенсионерам, желающим улучшить жилищные условия. Обязательное требование – оформление в залог имеющегося жилья. При этом приобретаемая недвижимость остается свободной от обременения.

Большинство банков выдает кредит под залог жилья в размере не более 80% от стоимости залога. Получается, что для оформления ипотеки без первого взноса заемщику нужно найти объект, стоимость которого будет меньше его недвижимости.

С созаемщиками

Оформляя ипотеку с созаемщиками, пенсионер повышает шансы на одобрение и получение необходимой суммы. Созаемщик – это дополнительный участник сделки, доходы которого учитываются при расчете размера кредита. Помимо этого, он становится гарантом выплаты кредита, если пенсионер перестает погашать долг.

Созаемщиками могут стать трудоспособные родственники кредитополучателя или любые другие физические лица. Обязательное требование – трудоспособный возраст, наличие стабильного дохода и стажа не менее 6 месяцев.

Больше нюансов об условиях и требованиях для получения ипотеки пенсионерами можно узнать тут.

Условия предоставления займа

Требования, предъявляемые банковскими организациями к пенсионерам, берущим ипотеку, индивидуальны. Это относится и к ставке, а также к первоначальному взносу по кредиту. Условия ипотеки будут зависеть от конкретных финансовых учреждений для выдачи ипотеки.

Внимание! Если в недалекие времена ипотеку одобряли только молодым и работающим гражданам, то сегодня за жилищным кредитом, может обратиться человек преклонного возраста.

Многие пенсионеры не имеют отдельной квартиры или вынуждены оформлять на себя долговые обязательства, чтобы приобрести квартиру для своих детей.

Для того чтобы обозначить требования, нужно понять кто же является пенсионером:

  1. Неработающий, в силу возраста, пенсионер. Эта категория заемщиков считается ограниченной в финансовых возможностях, но, тем не менее, привлечение созаемщиков или залоге имущества одобрение кредита возможно.
  2. Пенсионер, работающий и получающий пенсию. В отличие от первой категории, эта отличается большим достатком и возможностями. Банки охотнее идут на контакт с такими заемщиками.
  3. Военный пенсионер.
  4. Работающий военный пенсионер.

Подробнее о том, можно ли взять ипотеку пенсионеру и на каких условиях, вы узнаете из этой статьи.

Ипотека пенсионерам

Основным достоинством ипотеки для пенсионеров является пониженная ставка, определяемая кредитными учреждениями к основному долгу.

Кроме того, залог недвижимости банками выдается на довольно продолжительный срок. В банках действует множество программ, позволяющих получить необходимую сумму займа.

Это же относится к загородной недвижимости, программы кредитования которой становятся  популярными у пенсионеров.

АИЖК ввело новую схему выдачи заемных средств на покупку недвижимости.

Согласно такой схеме возможно получение ипотеки непосредственно от застройщика, минуя банк.

Однако к застройщикам предъявляются определенные требования.

Застройщик предоставляет требующиеся документы в агентство, проводящее проверку платежеспособности потенциального заемщика, и которое затем принимает решение о выдаче кредита.

В случае одобрения агентство перечисляет денежные средства прямо застройщику.

Такую схему планируют ввести и в другие программы, реализуемые агентством, в том числе социальные.

Без первоначального взноса

В отдельных случаях пенсионеры могут взять ипотеку без оплаты первоначального взноса.

Это возможно, если заемщик пенсионного возраста предоставит в качестве обеспечения уже имеющуюся в его собственности недвижимость.

Для военных

Военным пенсионерам, которые имеют высокий размер пенсии, банки могут охотно выдавать ипотечные займы.

Чтобы обеспечить военнослужащих собственным жильем, государство приняло программу, которая называется  «военная ипотека».

Такая система стала наиболее важной мерой государственной поддержки лиц, служащих в вооруженных силах РФ. Порядок участия в накопительно-ипотечной системе закреплен в приказе министерства обороны РФ, принятом 28.02.2013г

под  номером 166

Порядок участия в накопительно-ипотечной системе закреплен в приказе министерства обороны РФ, принятом 28.02.2013г. под  номером 166.

Данным нормативным актом очерчен перечень лиц, которые имеют право на получение бесплатного жилья.

В приказе регулируется процедура предоставления жилья, права и ответственность военнослужащих.

Кредитование бывших военных для покупки жилья значительно выгоднее, так как жилплощадь покупается за счет государственных средств из бюджета.

По семейной программе

В некоторых программах имеются ипотечные программы, которые действуют на семью заемщика.

Принимая решение по заявке, банки учитывают совокупный доход на семью, включающий в себя доходы всех членов семьи.

Пенсионеры в этом случае имеют право привлекать поручителей, которыми могут являться дети или внуки заемщика.

Следует учитывать, что в качестве созаемщика может выступать и третье лицо, т.е. не родственник заемщика. То есть ограничений относительно созаемщиков банками не предусмотрено.

Основным требованием банков является платежеспособность граждан, которые принимают на себя солидарные обязательства по долгам клиента.

Работающим и неработающим пенсионерам

Некоторые граждане работают, несмотря на достижение пенсионного возраста.

Они не планируют завершать свою трудовую деятельность.

Банки готовы предоставить ипотечный кредит в отношении таких категорий граждан.

Но в отношении неработающих пенсионеров, не имеющих дополнительных источников дохода, ситуация обратная.

Неработающие пенсионеры, живущие только на одну пенсию, не могут себе позволит погашать ипотеку. Зачастую, размер их пенсии не позволит банку одобрить заявку такого гражданина.

Далеко не каждый банк предоставит займ в отношении заранее неплатежеспособного заемщика.

В настоящее время получить ипотечный кредит неработающим пенсионерам получится лишь в  Сбербанке на стандартных условиях.

От заемщика потребуется подтверждение размера пенсии с помощью выписки из Пенсионного Фонда России.

Покупаемый за счет кредитных средств объект недвижимости передается в залог банку.

Кроме того, для пенсионера потребуется обязательное привлечение созаемщика.

Стоит ли брать ипотеку пенсионеру

Едва ли все вышеперечисленное можно считать убедительными доводами в пользу достаточно рискованной идеи связать себя на старости лет кредитными обязательствами. Большая сумма долга, повышенные проценты, залог имущества, страхование, значительные ежемесячные платежи – все эти обстоятельства должны заставить серьезно подумать и трезво оценить свои возможности выплатить полученную ипотеку.

Но когда решение принято, нелишним будет знать следующее. Семейной паре банк одобрит ипотеку скорее, чем одинокому пожилому человеку. Больше шансов получить желаемое, когда поручителем или созаемщиком по договору будут молодые и хорошо зарабатывающие родственники. А если пенсионер продолжает работать, и суммарный доход семьи получателя ипотеки значительно превышает размер ежемесячного платежа, получение ипотеки практически гарантировано.

Ипотечные кредиты для пенсионеров в Москве от других банков

Банка-яя-а Программа и процентная ставкаставка нижеставка выше Суммакредитаменьшебольше Первоначальныйвзносменьшебольше Прочиеусловия Податьзаявкуonlineoffline

1,3 %
ежемес. платеж от 58 558 руб.

до 6 млн руб. от 15%от 600 000 руб. Выдача на счетСтаж работы от 3 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

6,49 %
ежемес. платеж от 66 508 руб.

до 12 млн руб. от 20%от 800 000 руб. Выдача на счетСтаж работы от 3 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

6,5 %
ежемес. платеж от 66 524 руб.

до 12 млн руб. от 15%от 600 000 руб. Выдача на счетСтаж работы от 3 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

от 6,9 %

ежемес. платеж от 67 163 руб.

до 30 млн руб. от 10%от 400 000 руб. Есть возможность использовать материнский капиталВыдача на счетСтаж работы от 3 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

от 6,9 %

ежемес. платеж от 67 163 руб.

до 30 млн руб. от 10%от 400 000 руб. Есть возможность использовать материнский капиталВыдача на счетСтаж работы от 3 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

от 7,3 %

ежемес. платеж от 67 806 руб.

до 60 млн руб. от 20%от 800 000 руб. Выдача на счетСтаж работы от 1 мес. после испытательного срока online
Все об ипотеке

от 7,8 %

ежемес. платеж от 68 614 руб.

до 25 млн руб. от 15%от 600 000 руб. Есть возможность использовать материнский капиталВыдача на счетСтаж работы от 12 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

от 7,8 %

ежемес. платеж от 68 614 руб.

до 15 млн руб. от 0%от руб. Выдача на счетСтаж работы от 3 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

от 8 %

ежемес. платеж от 68 939 руб.

до 30 млн руб. от 0%от руб. Выдача на счетСтаж работы от 3 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

от 8,15 %

ежемес. платеж от 69 184 руб.

до 50 млн руб. от 20%от 800 000 руб. Есть возможность использовать материнский капиталВыдача на счетСтаж работы от 3 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

от 8,2 %

ежемес. платеж от 69 265 руб.

до 30 млн руб. от 15%от 600 000 руб. Есть возможность использовать материнский капиталВыдача на счетСтаж работы от 3 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

8,4 %
ежемес. платеж от 69 592 руб.

до 60 млн руб. от 10%от 400 000 руб. Есть возможность использовать материнский капиталВыдача на счетСтаж работы от 1 мес. после испытательного срока online
Все об ипотеке

Высокий процент одобрения

8,79 %
ежемес. платеж от 70 232 руб.

от 300 тыс. руб. от 20%от 800 000 руб. Есть возможность использовать материнский капиталВыдача на счетСтаж работы от 3 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

от 9 %

ежемес. платеж от 70 578 руб.

от 750 тыс. руб. от 20%от 800 000 руб. Выдача на счетСтаж работы от 6 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

9,25 %
ежемес. платеж от 70 991 руб.

до 20 млн руб. от 20%от 800 000 руб. Есть возможность использовать материнский капиталВыдача на счетСтаж работы от 6 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

9,5 %
ежемес. платеж от 71 406 руб.

до 5 млн руб. от 20%от 800 000 руб. Выдача на счетСтаж работы от 3 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

от 9,9 %

ежемес. платеж от 72 072 руб.

до 30 млн руб. от 0%от руб. Выдача на счетСтаж работы от 3 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

от 9,9 %

ежемес. платеж от 72 072 руб.

до 30 млн руб. от 0%от руб. Выдача на счетСтаж работы от 3 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

от 10,6 %

ежемес. платеж от 73 247 руб.

до 30 млн руб. от 40%от 1 600 000 руб. Выдача на счетСтаж работы от 3 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

12,49 %
ежемес. платеж от 76 475 руб.

до 50 млн руб. от 30%от 1 200 000 руб. Выдача на счетСтаж работы от 3 мес. на последнем месте online
Все об ипотеке

Как повысить шансы на одобрение

Если намерение купить жилье с привлечение заемных средств бесповоротно, следует грамотно подойти к вопросу подачи заявки и выбора банка.

Следующие действия помогут увеличить вероятность вынесения одобрительного вердикта в отношении заемщика-пенсионера:

  • Если доход недостаточен, чтобы получить необходимую сумму, рекомендуется рассмотреть вариант совместного оформления с другим созаемщиком (сыном, внуком), при условии наличия у последнего хорошей КИ и подтвержденного заработка.
  • Передача в залог имеющихся квадратных метров, автомобиля, квартиры станет показателем безопасности сделки – в случае смерти или отказа выплачивать кредит, собственность реализуется в счет уплаты долга.
  • Выбор программ социальной направленности из числа тех, где установлен максимальный срок кредитования поможет получить нужную сумму, снизив размер регулярного взноса. Такой вариант подходит в случае недостаточности размера пенсии, чтобы получить кредит в нужном размере.

Нужна ли работа для одобрения?

Некоторые банки прямо указывают на возможность предоставления жилищного кредита только в том случае, если пенсионер работает и имеет подтвержденный заработок. Вместе с государственными отчислениями суммарный доход убедит банк в платежеспособности человека.

Для лиц, не имеющих дополнительного трудового дохода, также доступны предложения финансирования, однако сумма займа снижается.

Всё о первоначальном взносе

Первоначальный взнос — обязательный пункт, который нужно учитывать всем людям, собирающимся получать ипотеку в сберегательном банке Российской Федерации.

Многие люди пенсионного возраста заранее обдумывают главный вопрос: какова сумма первоначального взноса? Ответ на данный вопрос лежит на поверхности. Всё зависит от того, частный дом или квартиру вы собираетесь приобретать. Именно этот факт влияет на то, насколько большим будет первоначальный взнос.

  1. Если вы будете покупать квартиру в многоквартирном жилом доме, то сумма первоначального взноса будет равна 15 процентов от общей стоимости жилья.
  2. В случае, когда вы покупаете землю для дальнейшего строительства, то первоначальный взнос будет значительно выше: 25 процентов от стоимости частного дома.

Избежать первоначального взноса, к сожалению, почти невозможно. Единственным шансом будет являться случай, когда пенсионер является военным. Тогда оплата первоначального взноса на себя берёт государство.

Условия

Отдельной программы жилищного кредитования пенсионеров в Сбербанке не существует. Условия изменяются в рамках имеющихся программ и представляют собой:

  1. Займ оформляется в рублях.
  2. Процентная ставка 10-11% для готовой недвижимости, от 8% для покупки строящихся объектов у партнерских компаний-застройщиков.
  3. Обязательное страхование недвижимости на весь срок исполнения обязательств.
  4. Рекомендуется страхование жизни и здоровья. При отказе заемщика страховать жизнь банк добавляет 1% к процентной ставке кредита.
  5. Первоначальный взнос:
    • загородная недвижимость от 25%;
    • строительство частного дома от 25%;
    • покупка готового жилья от 15%;
    • покупка жилья в строящемся доме от 15%.
  6. Возраст заемщика до 75 лет.
  7. Максимальный период погашения 30 лет ( на деле меньше, так как ипотека должна быть погашена до наступления 75 лет).
  8. На какую сумму дают кредит? Минимальный размер займа — 45 тысяч рублей; при ипотеке на строительство жилого дома — 300000 рублей.
  9. Максимальный размер — не более 85% оценочной стоимости приобретаемого или имеющегося залогового имущества для строящегося и готового жилья; 10 млн рублей — для загородного жилья.
  10. Отсутствие комиссионных сборов при оформлении ипотеки.
  11. Способ погашения только аннуитетный – сумма выплачивается равными частями ежемесячно.
  12. Для клиентов, не получающих пенсию или зарплату на карту Сбербанка, действует дополнительный коэффициент 0,5% к ставке кредита.

Можно ли взять без первоначального взноса?

Первоначальный взнос – обязательное условие при оформлении ипотечного займа в Сбербанке, поэтому пенсионеру придется найти необходимую сумму.

В редких случаях, возможно оформление ипотеки под залог дополнительного имущества. Решения по таким ситуациям принимаются индивидуально.

Требования к заемщикам

  • Гражданство РФ.
  • Хорошая кредитная история.
  • Доход, позволяющий вносить ежемесячную плату по кредиту. Ипотечный взнос не должен превышать 45% от дохода заемщика.

    Сбербанк охотно оформляет займы для работающих пенсионеров, в особенности для зарплатных клиентов банка. Но ипотека может быть доступна и для неработающего клиента на пенсии, получающего иной доход.

    Справка. Неработающий заемщик проходит более тщательную проверку платежеспособности, кредит может быть выдан также с привлечением поручителей и включением дополнительного залогового имущества.

  • До какого возраста можно взять ипотеку? Верхняя граница — 75 лет. На самом деле клиенту должно быть меньше лет, так как 75 лет — это максимально допустимый возраст на момент погашения займа.

Преимущества ипотеки в Сбербанке для пенсионеров

В Сбербанке действует специальная программа для людей, которые на момент оформления ипотечного кредита не достигли пенсионного возраста, но придут к нему в процессе пользования ипотекой. Такой проект носит название «Пенсионная ступенька». Это график платежей, который рассчитывается специальным способом с учетом доходов заемщика.

До того, как человек выходит на пенсию, он работает и получает заработную плату, которая выше будущих выплат. Поэтому платежи, которые будут производиться до выхода на пенсию, будут более крупными, чем последующие, поскольку доход заемщика значительно сократится. После достижения пенсионного возраста и окончания трудовой деятельности размер ежемесячных платежей существенно снижается.

Основные достоинства «пенсионной ступеньки»:

  • удобное распределение ежемесячных платежей;
  • сумма кредита может быть увеличена;
  • снижение размера ежемесячного платежа при потере дохода от трудовой деятельности;
  • снижается общая переплата по процентам.

Данная программа рассчитывается автоматически внутренней системой банка при подаче заявки на ипотечный кредит.

Требования банков к кандидатам

Стандартные требования банковских организаций таковы:

  • гражданская принадлежность к Российской Федерации;
  • временная/постоянная прописка в России;
  • источник средств к существованию. Дохода должно быть достаточно, чтобы ежемесячно оплачивать ипотечный займ. При этом у клиента должны оставаться деньги на необходимые расходы. Если сотрудник банка установит, что доходов клиента хватит лишь на ежемесячные платежи, россиянин получит отказ.

Равно как и остальным клиентам, пожилым людям для подачи заявки на ипотеку потребуется подготовить такие бумаги:

  • паспорт россиянина с пропиской (лучше всего по месту жительства, потому что регистрация по месту пребывания устроит не любую финансовую компанию);
  • справка о составе семьи;
  • справка с информацией о ежемесячных доходах;
  • бумаги, касающиеся дополнительного залога;
  • бумаги, касающиеся покупаемой в ипотеку недвижимости;
  • документы созаемщиков (если привлекаются).

На низкую процентную ставку может рассчитывать россиянин, который:

  • владеет недвижимым имуществом, которое возможно использовать в качестве залога по ипотечному кредиту;

  • способен привлечь пару молодых созаемщиков со стабильным доходом;
  • располагает неплохим доходом; может принести бумаги, подтверждающие это;
  • располагает отличной КИ;
  • оформляет кредит на маленькую сумму либо на короткий период.

Банковские организации с большей охотой предоставляют ипотечные займы семейным парам. Обусловлено это тем, что доход у 2 людей всегда будет выше, чем у одного, даже если в семье имеются дети. У пожилых людей обычно нет лиц на иждивении, которые не достигли 18 лет. Следовательно, семейные пары способы ежемесячно погашать займ за счет части собственных доходов.

Минусы

  • необходимость оплачивать работу оценщика;
  • необходимость вносить плату за создание и обслуживание счета;
  • огромные переплаты при просрочках.

Пенсионеры, как и все остальные, берут ипотеку, чтобы улучшить условия проживания. Ипотека может быть предоставлена на покупку квартиры, возводимого коттеджа, дачного домика.

Важно! Важно! Для получения займа требуется соответствовать определенным условиям, которые устанавливаются банком (возраст, регистрация, зарплата).

Актуальные предложения банков

Среди крупнейших банков России есть несколько привлекательных вариантов кредитования, доступных и для лиц пенсионного возраста.

Перед выбором программы, рекомендуется уточнить свои шансы и оптимальность:

  • согласованной суммы;
  • размера платежа;
  • срока выплаты;
  • дополнительных требований кредитора.

В Совкомбанке действует уникальное предложение для граждан до 85 лет. Ипотечная ставка в среднем составляет 11,4% с возможностью погашения в течении двух десятков лет. Через ВТБ 24 получить согласование ипотеки, находясь в пожилом возрасте, крайне сложно. Строгие ограничения по годам не позволяют кредитоваться лицам, получающим пенсию по старости. При условии наличия работы для лиц, работавших в правоохранительных органах, а также для деятелей в области искусства есть шансы на согласование выгодных условий по жилищному займу. Ипотека от Cбербанка поможет решить проблемы с жильем, если выбрана программа с погашением до наступления 75 лет. Ставка банка – 12,0% годовых, однако, в связи с постоянными изменениями, рекомендуется актуализировать сведения о % перед посещением банка. Сотрудничество со Сбербанком – наиболее предпочтительно среди граждан пожилого возраста как наиболее удобный, надежный способ получить выгодный кредит на лучших условиях. Россельхозбанк предлагает кредитоваться до 75 лет под 12,5%, если планируется покупка жилья стоимостью до 8 миллионов рублей. Одним из немногих банков, не имеющих строгих границ в отношении определения предельного возраста граждан. Длительность кредитования достигает 25 лет. На общих условиях рекомендуется рассмотреть предложения банка Тинькофф, в котором ипотечная ставка назначается в пределах 8-14%

Предоставляя комфортные условия заключения сделки, доступные параметры кредитования, банк с осторожностью относится к лицам в зрелом возрасте. Займ выдают с расчетом погашения к наступлению 70 лет

Облегчить выбор лучшего предложения поможет изучение последних новостей в области ипотечного кредитования и о финансовых структурах, а также активная работа с онлайн калькуляторами, размещенными на специализированных ресурсах, либо официальных страничках банков.

Рекомендуем прочесть: можно ли продать квартиру в ипотеке.

Обратная ипотека

Другая альтернатива, где взять деньги, имея жилье в собственности, является программа обратной ипотеки. Данная программа реализуется с поддержкой АИЖК. Суть программы – в оформлении имущества в качестве залога и получении кредитных средств для удовлетворения текущих нужд. Когда заемщик умирает, заложенная недвижимость отчуждается и отдается лицу, выплатившему ренту в размере стоимости жилья.

Важно знать: что будет, если не платить ипотеку. Начало пенсионного возраста, служит только отправной точкой для активизации жизни и реализации давних планов граждан

При желании пенсионер с положительной КИ подбирает, соответствующее своим ожиданиям и потребностям предложение

Начало пенсионного возраста, служит только отправной точкой для активизации жизни и реализации давних планов граждан. При желании пенсионер с положительной КИ подбирает, соответствующее своим ожиданиям и потребностям предложение.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/
Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector