Как можно избавиться от кредитных долгов в рамках закона?

Что делать, если нечем платить?

Если клиент отказывается погашать долг, прописанный в договоре, на него налагаются санкции. Взыскание банк осуществляет с помощью собственных или коллекторских служб, а также через суд. Финансовая ответственность изложена в ГК Российской Федерации ст.811 и предусматривает уплату неустойки. Она налагается как определенная фиксированная сумма или процент. Банк самостоятельно устанавливает ответственность. К примеру, может потребовать от должника досрочное погашение долга. При этом соблюдаются разумные сроки.

С вынесением решения государственным органом, исполнительные службы имеют право:

• Арестовать, распродать имущество;
• Наложить ограничения на банковские счета;
• Запретить выезд за пределы страны.

Банковские компании вправе применить к должнику другие меры возврата финансов

Важно своевременно воспользоваться одним из способов пересмотра выплаты займа. В крайнем случае, объявить о своем банкротстве

Как выбраться самому из долговой кредитной ямы?

Если Вы понимаете, что дальше платить по установленному графику не можете, пообщайтесь с менеджером и выберите один из способов решения проблемы.

1. Кредитные каникулы

Это хороший метод, когда финансовые трудности временны. Пример: вас уволили с работы, вы пока безработный, но вы вскоре найдете другое место труда, понадобились деньги на лечение и пр. Суть способа заключается в своеобразной заморозке платежей на конкретный срок, обычно от 3 месяцев до года. Вы можете не платить ничего, уменьшить сумму ежемесячных платежей или оставить только проценты – все зависит от результатов переговоров с менеджером и принятого решения. Как правило, дата окончательного погашения долга не переносится, но об этом также можно попросить. Если вы – клиент с хорошей репутацией, банк может пойти на уступки и поменять условия договора.

2. Рефинансирование

Еще один способ, как выбраться из долговой ямы по кредитам. В этом случае вы берете новый кредит для погашения старых. Наиболее эффективен, когда у вас несколько займов. Следите, чтобы процентная ставка была выгоднее, чем в предыдущих случаях. Обращаться для рефинансирования можно как в банк, в котором у вас уже есть кредит, так и в сторонний. С собой необходимо иметь документы, подтверждающие, что вы не в состоянии вносить установленную в договорах сумму.

3. Реструктуризация

Многие клиенты считают ее наиболее приемлемым ответом на вопрос о том, как выбраться из долговой ямы. Суть – увеличение срока кредитования, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж. Этот метод кажется идеальным, однако в нем есть свой недостаток: по итогу вы заплатите больше, ведь проценты тоже возрастут. Он хорош при снижении доходов до уровня, когда при выплатах по кредиту вы не сможете обеспечить себе и лицам, находящемся на вашем попечении, нормальный уровень жизни.

При обращении в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации долга также необходимо иметь документы, подтверждающие вашу сложную ситуацию.

4. Продажа имущества

Конечно, никто не говорит, что вы должны стать у метро и продавать одежду, посуду и пр. Здесь речь идет о дорогостоящей технике, автомобиле, даче. Выберите время и подсчитайте, сколько всего у вас кредитов, какая сумма получается в итоге. Возможно, стоит продать плазменный телевизор, занимающий половину стены, или машину, так как выбраться из долговой ямы по кредитам подобным образом будет проще. Еще один вариант – продажа жилья. Если вы владеете просторной квартирой или особняком, есть смысл поменять их на более скромные квадратные метры и рассчитаться с кредиторами.

5. Банкротство физлица

Эта процедура стала доступна физическим лицам всего несколько лет назад, однако в США и Европе она является стандартной для избавления человека от долгов. Вы признаетесь неплатежеспособным в судебном порядке. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в арбитражный суд, документально подтвердив невозможность дальше платить по счетам

Обратите внимание: если общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, вы просто обязаны пройти процесс банкротства. При меньшем долге вы имеете право самостоятельно решить, подходит такой метод или нет.

Как выбираться из долговой ямы подобным образом? Подробная инструкция есть в наших полезных материалах. Если вкратце, то вариантов развития событий всего два: реструктуризация без реализации имущества (вы выплачиваете долг в течение трех лет) и продажа имущества со списанием долгов. Во втором случае ваши драгоценности, автомобили, недвижимость идут на погашение кредитов. Если средств не хватает, оставшаяся часть долга списывается.

Считаете, что этот вариант – для вас? Тогда получите бесплатную консультацию наших юристов и узнайте подробности процедуры.

В каком случае нужно избавляться от кредитов

Проблему избавления от кредита не стоит откладывать в долгий ящик, так как при отсрочках должник только увеличивает задолженность: проценты продолжают накапливаться, начисляются пени и штрафы, по условиям кредитного договора, за нарушенный срок платежей, а финансовые проблемы остаются. Любая кредитная организация, выдавая деньги в долг (а это может быть как банк, так и МФО), страхуется, чтобы снизить риски от недобросовестного заемщика. В договоре почти всегда присутствует пункт о том, что фирма, предоставившая заем, оставляет за собой право передачи контактной информации третьим лицам, что она и делает в случае отказа от погашения кредита или просрочек. И таким образом дело оказывается в коллекторском агентстве.

Коллекторы известны своими жесткими методами выбивания денег из недобросовестных плательщиков, что ставит под удар спокойствие как самого должника, так и его семьи и знакомых. Лучше не доводить до такого. В тяжелом финансовом положении при наличии кредитов, кредитных карт, ипотеки и других денежных обязательств лучше сразу озаботиться вопросом, как избавиться от кредита законно и получить помощь финансового юриста.

Как законно избавиться от кредитов?

Если в вашей жизни наступила черная полоса, вы потеряли работу, или ухудшилось здоровье, что не позволяет вам зарабатывать деньги в достаточном количестве для жизни, а в придачу к этому вы обременены кредитными обязательствами, это, конечно, повод начинать переживать. Однако, даже в самой сложной ситуации всегда можно найти выход. Так, с кредиторами можно попробовать договориться, или вовсе избавиться от задолженностей законным способом, если этому способствуют сложившиеся в вашей жизни обстоятельства. Главное, не впадать панику. Существует как минимум пять способов бороться с нависшей задолженностью.

Посчитайте сколько и кому вы должны

Первый шаг – это определить, сколько именно и кому вы должны. Выпишите все, что вы должны банкам, друзьям и родственникам. Полная картина ваших долгов поможет реально оценить ваше финансовое положение

После расставьте все долги в порядке важности погашения: начиная с долга с наиболее высокой ставкой и заканчивая тем, чья процентная ставка ниже. Чем быстрее вы отдадите кредит с высоким процентом, тем меньше будет переплата за одолженные вам деньги

Как только вы четко определите сумму всех ваших долгов, начинайте отслеживать, куда уходят ваши деньги. На сегодняшний день существует огромное количество финансовых помощников, которые облегчат эту задачу. Вы можете использовать финансовые приложения для смартфона, excel на вашем компьютере или, если вы ярый противник новых технологий, можете завести для этого отдельную тетрадь. Главное, вы должны понять, куда, уходят ваши деньги и как, вы сможете урезать доход. Может, вы слишком много тратите на продукты питания, и стоит поменять ваш любимый супермаркет на более дешевый или покупать оптом. А, возможно, у вас непомерно высокие постоянные расходы и стоит поискать жилье подешевле и поменять машину на метро.

Если долги все же большие и вернуть их затруднительно, воспользуйтесь сервисами по выкупу долгов «Доброкасса.ру», «Служба экономической помощи» или прибегнете к рефинансированию.

Составьте полный список своих долгов

От ипотеки и автокредита до занятых у соседей денег «до получки». Все карточки, все рассрочки и т.п. Это должна быть таблица (в экселе или хотя бы на бумаге), в которой необходимо указать следующие параметры для каждого долга:

• кому и за что вы должны
• сколько должны («тело» кредита)
• реальная эффективная ставка кредита
• минимальный ежемесячный платёж
• планируемые выплаты (эта графа сначала останется пустой, вы её заполните позже)

Далее следует суммировать все, что вам нужно отдать. Какой бы не получилась цифра, её не стоит бояться. Главное, что первый шаг вы уже сделали – посмотрели в глаза своей беде.

Какой выход может предложить банк

В случае если нет денег на погашение очередного платежа, следует честно сообщить об этом в банк. Кредитор заинтересован в своевременных выплатах по кредиту. Менеджеры банка рассматривают ситуацию каждого должника и стараются предложить ему подходящую льготную программу.

Реструктуризация

Изменения графика платежей, направленные на снижение ежемесячной долговой нагрузки. В процессе проведения процедуры возможно продление срока кредитования или отсрочка в оплате основного долга. Погашение растягивается по времени, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше. В результате реструктуризации сумма долговых обязательств не уменьшается.

Кредитные каникулы

Отсрочка платежей на срок до одного года. В это время должник оплачивает только текущие проценты или вовсе не вносит платежей. Оплата основного долга сдвигается во времени, увеличивая срок действия договора.

Процедура полезна в качестве краткосрочного оздоровительного финансового инструмента, позволяет должнику привести в порядок финансы, решить срочные материальные проблемы, найти новую работу или дополнительный источник доходов. В конечном счете кредитные каникулы увеличивают общую стоимость кредита, а в некоторых случаях приводят к начислению дополнительных штрафов и повышению процентной ставки.

Продажа залога

Реализация залогового имущества – очевидный способ рассчитаться с долгом. Однако столь радикальная мера зачастую невыгодна для должника. Заемщику лучше не ждать момента, когда банк конфискует имущество и начнет реализацию на торгах. Для должника выгоднее произвести поиск покупателя и продажу самостоятельно. Главное, получить у банка письменное согласие на процедуру.

Помощь поручителя

Желая предотвратить просрочку, заемщик может обратиться за помощью к поручителю. Дело в том, что поручитель несет ответственность солидарно с титульным заемщиком, а значит, имеет прямую обязанность по погашению кредитного договора. Ему выгоднее оказать посильную помощь должнику, не дожидаясь, когда банк начислит дополнительные пени и выставит к погашению сумму в размере общей задолженности.

Кредитор может самостоятельно предъявить финансовые требования поручителю при любом нарушении сроков оплаты. Чаще банку выгодно именно так востребовать долг, не прибегая к судебным разбирательствам.

Выкуп своих долгов

Доступная, законная, но очень редко используемая процедура. Причинами этого являются следующие обстоятельства:

• мало кто из заемщиков знает о такой возможности;
• нужна хорошая юридическая поддержка или собственная компетентность;
• чтобы банк решился на продажу долга, он должен превратиться из проблемной в безвозвратную задолженность, либо нужно привлекать кредитных юристов (антиколлекторов), которые знают эффективные подходы к решению этой задачи;
• проще договориться с коллекторами, но здесь, опять же, нужно ждать, пока они выкупят долг у банка;
• необходима просчитанная до мелочей схема: выкуп собственных долгов – не массовое явление.

Сама же схема выглядит как реализация сделки с заключением договора цессии. Привлекается третье лицо, которое приобретает у банка (коллекторов) право требования долга, а затем с применением разных законных механизмов списывает его. В таких сделках цена договора на порядок меньше объема долга, за счет чего можно не только решить вопрос, как избавиться от кредитов законно, но и потратить на это только определенный процент от совокупного размера задолженности.

Продать залоговое имущество

Мало кто из должников понимает, что правом продажи залогового имущества по кредиту (квартиры или машины) обладает не только кредитор, но и сам заемщик. В этом случае, правда, банк необходимо поставить в известность.

Лучше пойти на эту меру самому, поскольку банки, как правило, выставляют недвижимость на торги с пониженной стоимостью. Дисконт может доходить до 20-30%. Как итог такой реализации: и квартиру у заемщика отбирают, и долги еще остаются.

Если после продажи вашего залогового имущества останутся долги, то вы можете попробовать договориться с банком о льготных условиях погашения. Таким образом, часто можно решить проблемы с долгами и без прохождения процедуры банкротства.

Есть много способов избавиться от долгов
Но лишь признание банкротства физ лица поможет списать все накопленные долги под ноль и относительно быстро: за год — полтора при обращении в суд, или ровно за 6 месяцев — через МФЦ.

Рефинансирование кредита

При рефинансировании заемщик приобретает новый кредит с целью погашения уже имеющегося, с которым возникла проблема.

Обращаются за ним в том числе и в то кредитное учреждение, где оформлена вся документация по первичному кредитованию.

Если дело касается потребительского кредита, взятого здесь же, представители банка не так охотно идут навстречу, как если дело касается ипотечной задолженности. Здесь банк сам может проявить инициативу при условии наличия у человека хорошей КИ.

Кто может рассчитывать

Рассчитывать на оформление нового кредитного соглашения уже в другом финансовом учреждении нужно только аккуратным и ответственным плательщикам

При неважной кредитной истории заемщику остается лишь микрозайм, но это изначально гиблое дело (здесь непомерно высокий процент годовых – 700 %). Такая «помощь» сравнима с бетонным кругом, кинутым «утопающему», вместо надувного – долги только возрастут

На что нужно обратить внимание

При высоких шансах получения дополнительного займа заемщиком нужно проанализировать каждое из имеющихся предложений на предмет выявления наиболее выгодного.

Предлагаемый показатель процентной ставки по другому кредиту должен быть выгоднее хотя бы на 3%, чем в уже оформленном. Длительный период кредитования предоставит возможность значительно уменьшить итоговую переплачиваемую по кредиту сумму.

Обратите свое внимание на установленные банком суммы, определенные в качестве регулярных. Сравните, насколько они выгоднее, чем прошлые

Не приведет ли попытка исправления ситуации к ее усугублению и увеличению долгов.

ВНИМАНИЕ! Посмотрите заполненный образец заявления на рефинансирование кредита:

Посмотрите видео. Как законно избавиться от кредитных долгов:

Рефинансирование или объединение нескольких кредитов

Рефинансирование — это расторжение кредитного договора для заключения соглашения в другом банке в целях перекрытия текущего кредита и получения нового платежного графика. Процедура будет одобрена, если заемщик не допускал просрочек в течение 6 месяцев. Потребуется справка о доходах и другие документы. Наличие залога и поручителей позволит снизить ставку.

Рефинансирование оправдывает себя в нескольких случаях:

1. изменение валюты кредита;
2. увеличение общей суммы займа;
3. получение части кредита наличными на руки;
4. объединение долгов из разных банков в одном учреждении.

Перед подачей заявления рекомендуется произвести расчеты и оценить возможность экономии.

Как не попасть в «долговую яму»

От возникновения долгов никто не застрахован, однако если придерживаться определенных правил, то можно избежать множества неприятностей. К таковым относятся:

1. Перед тем как брать кредит, стоит адекватно оценить свои финансовые возможности. Не нужно взваливать себе на плечи непосильный кредит, надеясь, например, на повышение зарплаты, или получение наследства. Мнимые возможности способны обеспечить попадание в «долговую яму»;
2. Многие клиенты отказываются от такого вида услуг как страхование. На самом деле, в случае наступления страхового случая, страховая компания перекроет за клиента все долги перед банком. К страховым случаям можно отнести, например, сокращение на работе, наступление инвалидности, смерть должника и прочее;
3. Если же в жизни человека все-таки наступили неприятные ситуации, связанные с возвратом долгов, то лучше всего обратиться за помощью к квалифицированным юристам. Они способны представлять интересы клиента в суде, а так же защитят от коллекторов.

Самое главное чего не стоит делать должнику – это пытаться избегать встреч с кредиторами, и менять место жительства. О возникших трудностях стоит говорить сразу, и открыто. Только таким способом можно решить вопрос о законном списании долгов.

Правила работы с долговыми обязательствами

Существует пять правил, подходящих для каждого заемщика, кредитные проблемы которых достигли критического уровня, направленных на исправление ситуации.

Оцениваем затраты

Запомните! Чтобы выкарабкаться из долговой ямы, нужна оптимизация расходов. Все покупки необязательного характера следует исключить. Список обязательных покупок остается, однако пересматривается и сокращается до минимального.

Конечно, оплачивать ком. услуги нельзя прекратить без последствий, а вот ограничить себя в еженедельных затратных походах в кафе временно вполне возможно.

Открываете Excel, оформляете простенькую таблицу и пишете все свои расходы. Затем обозначаете те, без которых вполне можно обходиться.

Узнаем проценты, начисленные на сумму долга

Этот пункт наиболее важен. Этот подход характеризуется долгосрочностью перспективы – со временем он принесет некоторую экономию. Тщательно изучите свои долги и применяемые по ним ставки. При наличии пары кредитов в банках, взятых один под 20%, другой под 30%, вполне оправдано следует начинать погашать второй, а потом уже первый.

Составление финансового плана

Этот момент также крайне важен. Тут снова понадобится создать таблицу в Excel. Вносим в нее все суммы своих доходов и понесенных расходов, и отдельно все долги – проставляем их очередность по убыванию процента ставки.

Отсюда будет видно, какие обязательства необходимо закрывать, какая сумма потребуется на погашение того или иного долга, и в течение какого времени задолженность будет ликвидирована.

Переводим основную часть финансов в счет оплаты задолженностей

Учтите! Если выделять только 5% от получаемой зарплаты для расчетов с долгами, а остальное растрачивать на другие нужды – дела не будет. Подобной суммы с трудом хватит на покрытие одних процентов, не говоря о долге. Именно для этого все свои финансовые возможности следует направлять по максимуму только в одно русло – для погашения кредита и процентов.

Действуем дальше

Выбираться из кредитной ямы трудно, но одно лишь бездействие на почве переживания лишь усугубит ситуацию. Нужно действовать. Нужно не просто наметить для себя цели и способы решения проблемы, нужно постоянно и строго следовать составленному плану, тогда все получится.

Найдите ту мотивацию, которая заставит вас активизировать все силы. Кому-то необходимо публично заявить о своем намерении решить вопрос, а кому-то достаточно простого настроя. Найдите то, что станет вашим катализатором к действию. Даже если использовать не все, а хотя бы 3 из предлагаемых способов, задолженность будет постепенно снижаться.

Некоторые люди выбирают бездействие и продолжают жизнь в кредите, при этом их долги постоянно накапливаются. Подобная хладнокровность впоследствии сказывается на заемщике, ему не будут давать покоя ни банк, ни коллектора, а близкие отвернутся, не поняв такого безразличного отношения к проблеме.

Всегда нужно бороться и отстаивать свою правоту. Малейшее отклонение от графика выплат из-за финансовых затруднений следует рассматривать серьезно. Не допускайте роста долговых обязательств. Рассчитайтесь со своими долгами, во что бы то ни стало.

Понятное дело, что быстро все не наладится, но важно изначально выбрать правильный курс. Только так можно стабилизировать ситуацию и впоследствии успешно разобраться с кредитом

Посмотрите видео. Банкротство физических лиц:

Как узнать, списан ли долг по кредиту

Существует три способа узнать, прошло ли списание безнадежной задолженности по кредиту:

• Если спор решался через суд, можно проверить статус исполнительного производства онлайн через сайт ФССП. При этом стоит учитывать, что срок давности по кредитному договору составляет три года. Таким образом, если статус исполнительного листа значится, как «возвращено без исполнения», и с момента вынесения судебного решения прошло три года, можно с большой долей вероятности утверждать, что кредит списан.
• Письменно обратиться в банк с заявлением и получить выписку о состоянии кредитного договора.
• Проверить налоговые начисления в ИФНС. В случае списания кредитором безнадежной задолженности, должнику будет выставлен на полученную экономическую выгоду в размере 13% от списанной суммы.

Статьи:

Как избавиться от долгов в МФО

Что будет если не платить кредит 3 года и нужно ли платить если банк обанкротился?

9 правил, как избавиться от долгов и начать новую жизнь без них

Правило №1. Не пользуйтесь кредиткой и не берите потребительские кредиты при «чрезвычайных ситуациях».

Это самая грубая и самая распространенная ошибка. На самом деле это не решит проблемы, связанные с тем, как избавиться от долгов ЖКХ или других, а только добавит новые. Например, невероятно высокие проценты за пользование кредитным лимитом и головную боль: где взять деньги, чтобы заплатить по счетам. Если у вас и так сложилась «чрезвычайная ситуация», зачем влезать в новые долги?

Правило №2. Берите займы только в валюте вашей страны.

Не обращайте внимания на более выгодные проценты даже в том случае, если вам выплачивают зарплату в иностранной валюте. Кредит надо брать деньгами той страны, в которой вы живете и работаете. Иначе у вас появятся все шансы пополнить многочисленные ряды валютных должников, время от времени митингующих под стенами различных банков.

В течение последних лет наблюдалось неоднократное подорожание валюты. А вдруг вы лишитесь работы? Этот вариант тоже нельзя исключать, так как в странах СНГ (и Россия, к сожалению, не исключение) каждые 5–7 лет случается кризис. Где тогда брать валюту? А главное, по какой цене, ведь заработную плату теперь выдают в рублях?

Правило №3. Долги по кредитной карте обязательно гасите в течение льготного периода. Освободиться от тяжкого бремени оплаты по кредитке очень тяжело. Лучше, если вам удастся избавиться от кредитной карты раз и навсегда. Но пока это только мечты, надо погашать задолженность в течение действия льготного периода.

Правило №4. Суммарный объем всех платежей по долговым обязательствам должен быть в пределах 25 % от ежемесячного семейного дохода.

Сотрудники банка могут вам рассказывать, что норма долговых выплат составляет 40–50 % от семейного бюджета, но в этом случае перед вами встанет другая проблема — как избавиться от коммунальных долгов. Обычно доходы семьи соответствуют «духу времени» (в хорошие времена люди зарабатывают больше, в плохие — меньше). Поэтому, если долги не будут превышать 25 %, ваша семья спокойно переживет тяжелые времена.

Одной из самых грубых и распространенных ошибок людей, не отличающихся глубокими познаниями в денежных вопросах, является рассуждение, которым они руководствуются при принятии решения о кредите: «Какую сумму я смогу платить каждый месяц?» Такой некомпетентностью успешно пользуются «продуманные» сотрудники финансовых структур, которые подбивают вас на взятие кредитов, которые вы потом не сможете погасить в течение многих лет.

Правило №5. Не приобретайте в кредит предметы потребления.

Нецелесообразно брать в кредит вещи, в которых человек нуждается ежедневно (обувь, одежду, продукты питания и прочее). Период использования этих предметов отличается своей краткосрочностью, максимум несколько дней.

Правило №6. К коммунальным услугам надо относиться экономно.

Многим приходится придумывать, как избавиться от коммунальных долгов. Снизьте температуру обогрева вашего жилья, прикрутив термостат. Вместо того чтобы читать дома, сходите в библиотеку. Устраните протечки, не включайте лишний свет, установите счетчики.

Правило №7. Измените ход ваших мыслей.

Перестаньте думать, что какой-то предмет стоит всего 100 рублей. Подумайте, как вы можете эту сотню сэкономить, она должна стать вам интересна. Поменяв взгляд на товар, вы сможете наладить свою жизнь и найдете ответ на вопрос: «Как избавиться от долгов?».

Правило №8. Создайте свой неприкосновенный запас.

Для многих людей кредитные карты — это своего рода НЗ (неприкосновенный запас). Они пользуются кредиткой только в том случае, если возникают какие-то чрезвычайные ситуации.

Начните с накопления 50-ти тысяч. Собрав эту сумму, увеличьте свои сбережения до размера нескольких месячных затрат.

Когда вам уже не нужно думать, как избавиться от долгов, откладывайте эти деньги. Они и станут вашим неприкосновенным запасом, который выручит в трудную минуту.

Правило №9. Стремитесь к достижению цели.

После того как у вас будет накоплено достаточно средств, чтобы чувствовать себя в безопасности, можно начать откладывать деньги для удовлетворения каких-то желаний, например, на отпуск или покупку нового автомобиля. Да мало ли что вы захотите приобрести или сделать! Ставьте перед собой цели и, главное, стремитесь к ним. Если вы не связаны никакими долгами, значит, все получится!

Кредитные каникулы

Часто внезапно возникшие проблемы можно решить, воспользовавшись услугой «Кредитные каникулы». Это временная отсрочка платежа, предоставляемая банком. Заемщик вправе воспользоваться одним из видов услуги:

• Частичная отсрочка;
• Полная;
• Пересчет суммы долга при переводе из одной валюты в другую.

При частичной отсрочке владелец будет и далее осуществлять платежи, но по иной схеме. К примеру, заемщик будет погашать только сумму процентов или уменьшенный размер ежемесячных взносов (при этом период закрытия займа увеличится). Для предоставления полной отсрочки банк потребует веское основание: аргументированные сведения о потере рабочего места, серьезной болезни и пр. В период предоставления услуги должник не осуществляет никаких платежей.

Следующий способ – «Изменение валюты» — может стать выходом для рублевой кредитной задолженности из сложившейся ситуации, если евро или доллар падает. Для валютного долга – когда курс рубля понижается.