Обмен валюты: где и как менять деньги

Мы покупаем валюту, когда курс растёт

Земля полнится слухами, угрозами новых санкций или скачка валют. Это приводит к тому, что мы бежим в обменники. На волне ажиотажа, когда все покупают тот же доллар, он растёт ещё сильнее. То же самое происходит перед новогодними праздниками. И валюту мы покупаем по максимально высокому и невыгодному курсу. А когда ажиотаж спадает, валюта теряет в цене. Яркий пример — 2014 год:  евро и доллар побили исторические максимумы, выросли до 100 и 80 рублей, и люди стояли в очереди в обменники. Сегодня же в среднем  — доллар 64,5 рубля, а евро — 72 рубля. Был ли смысл в лихорадочном обмене?

Что делать?

Менять рубли на «спокойном» рынке, когда курс ровный. А ещё лучше — когда снизился. Не покупать валюту перед Новым годом. Если отправляетесь на каникулы в поездку — купите валюту заранее. Лучше всего как только запланировали отпуск. Например, если купили путёвки летом на зиму и запланировали потратить в поездке 1000 долларов, меняйте деньги после покупки. Если курс пойдет в рост, вам может просто не хватить денег на покупку нужной суммы.

Правила обмена иностранной валюты

Чтобы не нарушать нормы актуального законодательства, нужно точно знать:

• с каких сумм подлежит уплате налог;
• каков размер указанного сбора;
• как именно государство регулирует обменные операции;
• каким образом документально оформляется перечисление денег в федеральный бюджет.

Согласно нововведениям, а также поправками в действующие правовые акты, действия с валютой становятся все более прозрачными с точки зрения государственных органов. По этой причине вопрос перечисления налога от данного действия весьма актуален.

Раньше, например, в обменниках от человека требовался лишь документ, удостоверяющий личностью, а вся информация, необходимая для сделки, была доступна только в собственной системе банка.

Основные изменения, касающиеся данной сферы, случились в конце 2016 года. Прежде всего, с декабря вступили в силу новые правила, регулирующие продажу валютных средств.

Так, если человек хочет обменять сумму, которая является эквивалентом пятнадцати тысячам рублей, то ему нужно будет пройти специальную процедуру идентификации. Перечень документов, которые требует банк, определяется самим финансово-кредитным учреждением. К ним могут относиться:

• паспорт;
• ИНН;
• сведения, подтверждающие законность происхождения денежных средств.

Еще раз уточним, что данные документы потребуются, если сумма обмена превышает 15000 рублей. Государство объяснило правовые изменения ведением кампании, направленной против террористической деятельности

Именно поэтому важно четко и внимательно контролировать все проводимые физическими лицами банковские операции

Лайфхаки по покупке валюты

Есть несколько правил, которые помогут еще немного увеличить выгоду при покупке валюты:

1. Лучше приобретать доллары во время работы валютной биржи и не делать этого в самом начале и конце рабочего дня. В выходные торгов нет, но риск наступления негативных событий есть, поэтому банки на выходные его закладывают в курс.
2. Если нет острой необходимости, то лучше не закупаться тогда, когда котировки растут бешеными темпами. Сейчас россияне действуют как раз наоборот – на фоне плохих новостей штурмуют банки. У моего знакомого несколько лет уже хранятся $ по 100 ₽.
3. Если необходимость покупки в ближайшее время есть, то правильно будет не всю сумму тратить сразу, а разделить ее на части и делать регулярные закупки (например, по 100 $ раз в день, неделю). Так получается усреднение цены.
4. Август и декабрь – это не самые лучшие месяцы для обменных операций. В августе традиционно неудачный месяц для российской экономики, плюс отпуск большинства россиян, а на декабрь люди откладывают крупные покупки, подарки к Новому году. Спрос на валюту растет, курс тоже.

Как покупать?

Когда курс доллара растет на твоих глазах — всегда есть соблазн быстрее купить доллары на все деньги. Пока еще не поздно.

Главная опасность такого подхода — вы можете купить доллары на пике. По максимальной цене.

Котировки не могут постоянно двигаться в одном направлении. Им нужно дышать. Вверх-вверх, потом вниз. Вверх- вниз-вниз. Снова вверх.

Второй вариант. Доллар вырос. И вам кажется — покупать сейчас слишком дорого. Подожду как я момента, когда он упадет. И вот тогда закуплюсь по низким ценам на полную.

Минус такого способа — вы можете не дождаться падения. А если оно и произойдет, то возможно даже не дойдет до той цены, по который вы изначально не хотели брать. Считая ее (на тот момент) дорогой. А сейчас бы и рады купить по старым ценам. Но поезд уже ушел.

Оптимальная стратегия (исключающая минусы вышеперечисленных методов) покупка валюты равными частями через определенные отрезки времени (раз в неделю, раз в 2 недели, месяц). И самое главное, несмотря на текущие цены.

Совершая регулярные сделки, вы как усредняете цену покупки долларов.

Покупка через банки или обменники

Поможет обычный мониторинг предложений банков и обменников в вашем городе. Ищем лучший курс. Едем в банк и меняем доллары или евро на рубли или наоборот. Не забываем взять с собой паспорт.

В банке банально может закончиться валюта. И временно обмен невозможен.

Где смотреть курсы валют?

Есть несколько сервисов мониторинга обменных курсов:

• на банки.ру
• на сайте РБК

Сортируем таблицы по выгодному курсу и перед нами список банков с наилучшими условиями.

Или просто вбиваем в поисковике запрос «Выгодный курс валют …..(ваш город).»

Используя мониторинг обмена валют в банках есть несколько нюансов.

1. Мониторинг может выводить не полный список банков. Многие остаются «за кадром». Для полноты картины лучше посмотреть несколько сайтов со списком лучших предложений.
2. Нужно учитывать баланс получаемой выгоды и затрат. Что это значит? Вы нашли банк, где курс на 30 копеек лучше. Планируете обменять 300 долларов. Ваш выигрыш — примерно 100 рублей. Но банк находится «у черта на куличках». И придется потратить время и деньги на дорогу. Стоит ли игра свеч? Ради дополнительных 100 рублей?

Как купить евро на бирже

Покупка иностранной валюты на бирже осуществляется посредством услуг брокеров, которые за свою помощь взимают относительно небольшую комиссию. Осуществление финансовых операций по покупке евро на бирже регламентируется заключенным договором. Стоит отметить, что перед заключением договора покупателю евро следует узнать подробную информацию о брокере. На любой бирже есть рейтинг надежности брокеров, который позволяет сделать выводы о профессионализме того или иного специалиста валютного рынка.

Также, как говорилось выше, покупка евро на бирже возможна только лишь после открытия счета, на котором будет храниться национальная валюта, подлежащая обмену. Для завершения всех необходимых финансовых операций следует обязательно открыть счет в евро.

Что значит курс покупки/продажи при совершении операций с валютой

Операции по купле или продажи иностранной валюты совершаются по установленному курсу.

Основные термины:

• Курс продажи – это сумма, по какой стоимости финансовая организация готова продать 1 единицу иностранной валюты;
• Курс покупки – это сумма, которую кредитная компания готова заплатить за 1 единицу иностранной валюты;
• Спред – это разница между курсами. Другими словами – это прибыль банка.

Например, Сбербанк продает долл. США по курсу 65,74 руб., покупает по 62,54 руб., т. е. клиент сможет приобрести долл. США по 65,74 руб. и продать по 62,54 руб., спред (он же заработок банка) составляет 3,2 руб. с 1 долл. США.

Давайте приведём банальный пример. Курсы обменника мы привели на картинке выше. Покупка/Продажа – 62.3/65.5. Предположим, у Василия настали тяжёлые времена, он решил обменять свои припасённые 100 долларов США на рубли и сходить в магазин. Он относит их в банк, и кассир, забрав 100 долларов, выдаёт ему 6 230 рублей (62.3 × 100). У Екатерины дела наоборот, идут в гору. Она собралась слетать летом в США и уже сейчас припасает нужную валюту. Она решила купить 100 долларов. Для этого она идёт в эту же кассу и покупает у банка 100 долларов (которые принёс часом раньше Вася). За эти 100 долларов Катя заплатила 6 550 рублей (65.5 × 100). Таким образом, за простую операцию банк заработал 6 550 – 6 230 = 320 рублей.

Поскольку банк – это коммерческая структура, основная задача которой получение прибыли, курс покупки будет всегда ниже, чем продажи. Чем выше разница, тем больший доход от валютной операции заработает банк. По аналогии с магазином: стоимость закупки всегда ниже стоимости продажи, разницу составляет прибыль компании. Большая разница гарантирует получение продавцом максимального дохода. Банк является организацией, где товаром выступают денежные единицы.

Стоп мошенничеству

Итак, выбрано место, где можно выгодно обменять рубль на доллар, выбран курс, вы перешли непосредственно к процессу обмена. И тут расслабляться не стоит, особенно если речь идет о крупной сумме.

В банках и серьезных обменниках обычно случаев мошенничества не встречается, но может иметь место невнимательность кассира. Так что лучше по два раза пересчитать свои рубли или доллары, прежде чем отходить от окошка. Тем более что обмен валюты чаще проходит в приватных помещениях, так что негодования очереди не будет.

К частым случаям обмана относятся:

1. Выдача поддельных купюр. Тут просто нужно быть внимательным.
2. Незаметное изъятие части купюр, например, при пересчете денег кассиром. Как боремся? Все полученные средства пересчитываем.
3. Недостача средств, когда вас рассчитывают по повышенному курсу. Тут можно посоветовать одно: посчитайте на калькуляторе, сколько долларов вы должны получить за российские рубли, и сопоставьте с полученной суммой.
4. Обвинение в мошенничестве. Вас самих могут необоснованно обвинить в мошенничестве. Если за вами ничего нет, вызываем полицию или прокуратуру и смело ждем прибытия федеральных органов.

Словом, если вы хотите выгодно поменять рубли на доллары, нужно не только выбрать подходящий курс и солидный обменник, но и быть предельно внимательным при совершении операции обмена.

Какие налоги нужно платить с продажи валюты

Денежные средства, в какой бы национальной валюте они не хранились, относятся к имуществу гражданина. По этой причине человек, продающий иностранные деньги, получает доход, с которого обязан уплатить 13% подоходного налога. Подобная правовая норма действует с 2016 года и не распространяется на следующие ситуации:

• прибыль от продажи составила менее 250 000 рублей;
• валюта приобретена в течение последних трех лет.

Отсюда следует, что доллары, купленные «на черный день», чаще всего не придется вносить в налоговую декларацию 3-НДФЛ. Но для этого покупку валюты в период, превышающий три календарных года, нужно будет подтвердить справкой из банка или чеком обменного пункта.

Однако часто бывают обстоятельства, когда человек долго конвертирует свою заработную плату в евро или доллары и на протяжении продолжительного времени копит их на дорогостоящее приобретение. По истечении 1-2 лет он конвертирует валюту обратно в рубли и при этом выявляется доход, превышающий лимит в 250 000 рублей. Особенно это актуально сейчас, когда из-за коронавируса курс доллара и евро резко подскочил. В таких случаях финансовые эксперты советуют воспользоваться следующими рекомендациями:

• обязательно сохранять все чеки и квитанции, связанные с приобретением валюты;
• стараться не продавать иностранные денежные средства, если они находятся во владении меньше трех лет;
• если возникла необходимость срочно продать доллары/евро, лучше это сделать в один календарный год с продажей иных активов – недвижимого имущества или автомобиля.

Если валюта куплена относительно недавно, при ее реализации гражданин обязан будет зафиксировать этот факт в налоговой декларации по итогам года. Вместе с этим у него есть право применить имущественный вычет на сумму, потраченную на приобретение иностранных денег. В ситуации, когда покупка валюты проводилась на крупную сумму, а курсовой разрыв невелик, можно в декларации указать сумму покупки. Если же сумма относительно небольшая или у гражданина нет документов, подтверждающих приобретение валюты, можно применить другой вид вычета – 250000 рублей.

Когда на протяжении года продавалось и другое имущество, на которое полагается применение налогового вычета, выгоднее воспользоваться этой льготой.

Где купить валюту?

Физ. лица не имеют возможности заключать сделки с Центробанком, однако они могут купить валюту по выгодному курсу одним из трех основных способов:

Разница между официально установленным курсом покупки и продажи валюты называется спредом. Именно спред представляет собой доход продавца – банка или обменного пункта. Широкий спред означает менее выгодные условия для физического лица.

В отличие от банков и обменников, покупка валюты через брокера является биржевой сделкой. То есть доллары на бирже покупаются с помощью организации-посредника – брокера, который берет за свои услуги комиссию. Покупка валюты без комиссии вряд ли возможна, однако ее можно попробовать свести к минимуму. Ниже будет рассмотрена покупка валюты на бирже физическим лицом.

Недостатки

Одним из ключевых минусов покупки иностранной валюты на бирже является недостаточная безопасность совершаемых финансовых операций. Для того чтобы работать на бирже, у пользователя должен стоять лицензированный антивирус с обновляющейся базой. Кроме того, участнику биржи следует внимательно следить за сохранностью своих личных данных, и не допускать возможности попадания к третьим лицам паролей доступа к счету на бирже. Для успешной покупки евро на бирже следует не только установить, но и ознакомиться с основными принципами работы программы для удаленной торговли. А это требует определенного времени.

Как выбрать брокера

Для работы с биржей важно сотрудничать с надежной компанией-посредником

Поэтому перед тем как выбирать конкретного брокера, необходимо обращать внимание на следующие нюансы:

1. Наличие разрешения для проведения сделок на бирже.
2. Рейтинг надежности не ниже ААА.
3. Наличие у брокера своего банка, с которым он работает.
4. Подходящие тарифы. Речь идет о комиссиях, которые клиент должен будет платить при вводе и выводе средств, а также заключении сделок.
5. Условия вывода средств.
6. Минимальный размер сделки.

Сравнивая различные финансовые компании, можно найти наиболее выгодный вариант. Поэтому не стоит принимать решение быстро. Наиболее популярный брокер в 2020 году стал Сбербанк из-за быстроты открытия счета, оперативного ввода и вывода денежных средств.

На бирже

Отправимся на Московскую биржу, и увидим, что в 15:05 курс доллара был равен 67,10 руб.

Биржевой курс доллара – величина переменная, в течение дня он изменяется в зависимости от текущей рыночной ситуации. Мы поймали момент, когда этот показатель оказался выгоднее курса Сбербанка на 1,34 руб. На Московской бирже удастся купить 745,14 долл.

Чтобы покупать доллары на бирже, нужно:

• открыть в банке или брокерской компании брокерский счёт в рублях и долларах;
• использовать Web-сервис или установить программу интернет-трейдинга для проведения операций;
• внести средства на рублёвый счёт через интернет-банк или систему интернет-трейдинга;
• отдать брокеру приказ на покупку долларов за рубли по текущему биржевому курсу;
• вывести купленную валюту с долларового брокерского счёта на банковский.

Комиссия брокера за проведение сделки и вывод средств с брокерского счёта на банковский в каждой компании устанавливается индивидуально и зависит от тарифного плана (подключённого пакета брокерских услуг). Как правило, размер этих комиссий составляет до 0,1% от суммы сделки и 0,1-0,2% от выводимых средств.

Когда лучше продавать доллары

Существуют самые разнообразные рекомендации, касающиеся того, когда именно наиболее выгодно продавать доллары. Это может быть раскладка по часам дня, календарный график, показывающий прибыль от потенциальных сделок по обмену валюты с разбивкой по месяцам и множество других вариантов. Однако, практически никогда подобные расчеты, сделанные даже профессиональными финансистами, не приводят к хоть сколько-нибудь гарантированному результату.

Дело в том, что на курс доллара влияет огромное количество различных факторов, начиная от очевидных и более или менее предсказуемых, например:

• цены на нефть; положение в американской экономической или политической сфере;
• международные санкции против России и т.д.;

и заканчивая абсолютно неожиданными, которые просто невозможно предвидеть (например, крупнейший за последние годы мировой финансово-экономический кризис 2008 года).

Все это делает любые сколь-нибудь долгосрочные прогнозы динамики изменения курса доллара США достаточно малоперспективным занятием. Поэтому решать, купить или продать американскую валюту, предстоит самому ее обладателю. При этом, конечно же, нет смысла оказываться от того, чтобы узнать мнение на этот счет экспертов по финансам.

Покупка долларов и евро на бирже

Также валюту можно купить / продать на бирже. На Мосбирже можно купить такие твёрдые валюты как: доллары, евро, английский фунт, швейцарский франк, гонконгский доллар, а также китайский юань (из «нетвёрдых»). При этом вы получите лучший курс и обмен можно делать дистанционно, в том числе с мобильного телефона, что очень удобно.

Покупка и продажа валюты происходит на валютной секции Мосбиржи Московской биржи (не путать с Форекс). Для получения доступа к торгам нужно проделать 4 шага:

• Заключить договор с брокером, который предоставляет доступ к торгам на валютной секции Мосбирже
• Внести деньги на брокерский счёт (например, банковским переводом с другого или своего банка)
• Купить валюту на бирже
• Вывести деньги на свой счёт или карту

Обменять валюту можно через личный кабинет брокера, через приложение или через голосовое поручение. Комиссии брокера в сотни раз меньше (сотые доли процента), чем в банках или обменниках. Они составляют сотые доли процента от рыночного биржевого (а не от ЦБ-шного) курса.

Но есть проблемы — минимальная сумма для покупки или продажи валюты на бирже начинается от 1 000 единиц. Однако некоторые брокеры дают возможность купить / продать неполный лот (как правило, «голосом». Например, Открытие), а некоторые позволяют покупать / продавать от одного доллара или евро (например, ВТБ, Тинькофф, Газпром, Атон).

Сделки на Форексе: налоги за них

На рынке торговли валютой, который называется Форекс, сейчас ведет деятельность достаточно большое количество физических лиц. Они реализуют и покупают денежные средства иностранных государств, а также ценные бумаги

В связи с этим важно знать правила налогообложения, которые применяются по отношению к ним

Согласно мнению Министерства финансов, получение дохода на Форексе ничем не отличается от других методов приобретения прибыли. Именно поэтому на него распространяются все правила, применяемые к операциям с недвижимостью, валютой и пр

Важно понимать, что в расчет не принимаются убытки

Приведем небольшой пример. Физическое лицо занимается торговлей валютными денежными средствами на бирже Форекс. За год его прибыль составила 450 тысяч рублей. Однако у него имелись и убыточные сделки. Их размер достиг 600 тысяч. За 12 месяцев работы физическое лицо будет вынуждено уплатить в бюджет налог с указанных 450 000

Убытки во внимание не принимаются вообще. Так, в казну с прибыли уйдет 58 500 рублей

Однако бывают ситуации, когда брокер сразу удерживает сбор с дохода. Тогда человек вправе не подавать отдельную декларацию, а также не вносить в казну никаких дополнительных налогов по окончанию соответствующего расчетного периода. База в этом случае определяется по другому принципу, и физическое лицо не обязано ничего делать самостоятельно, что значительно упрощает взаимодействие с налоговой инспекцией и биржей Форекс.

Какой банк имеет самый выгодный курс евро в Москве?

Если вам необходимо купить или продать евро в Москве с выгодой, прежде всего — сравните курсы обмена евро в банках и крупных пунктах обмена валют. Так как в Москве обменом валют занимается более 92 банков, выбрать будет не просто, ориентируетесь в первую очередь на надежность банка и выгоду курса, который он предлагает.

Наиболее лучший курс продажи евро в Москве имеют банки: Акцепт, Акибанк, Александровский, выгодный курс покупки евро у банков: Агророс, БКС-Банк, Финам-Банк.

Вся информация о курсах евро в Москве, представленная выше, содержит только актуальные данные и регулярно проверяется на сайтах банков. Кроме того, часть данных о курсах обмена евро изменяется работниками самих банков.

Покупка долларов: метод усреднения курса

Допустим, вы решили купить доллары, руководствуясь вторым правилом, в момент коррекции. Вот курс начал падать и достиг какого-то приемлемого для вас уровня. Вы покупаете нужную сумму, а курс продолжает падать дальше. Вы остаетесь недовольны, что купили слишком дорого, ведь могли бы купить еще дешевле. Чтобы подобных ситуаций не происходило, для покупки долларов (как и любых других активов, постоянно меняющихся в цене) можно использовать метод усреднения курса. Как он работает? Алгоритм следующий:

1. Делим необходимую сумму покупки на несколько частей (3, 5, 10 и т.д., в зависимости от ситуации).
2. В момент падения курса ждем достижения максимальной цены, по которой вы готовы купить. И покупаем только одну часть суммы.
3. Устанавливаем приемлемый «шаг» изменения цены для совершения покупки следующей части суммы (например, 50 пунктов).
4. Покупаем следующую часть, только если курс снизится на размер шага.
5. Покупаем следующую часть, только если курс снизится или повысится на размер шага.
6. Повторяем действия 4-5, пока не будет куплена вся необходимая сумма.
7. Если курс не опускается ниже приемлемой для вас цены или движется от нее вверх — не покупаем, ведь вам необходим именно такой курс и не выше.

Теперь вы знаете, как правильно покупать доллары по оптимальному курсу. Все эти советы и рекомендации подойдут как для простых обывателей, которые покупает валюту с целью сохранения сбережений от инфляции, так и для желающих заработать на валютных спекуляциях (в этом случае продавать купленную валюту необходимо, следуя обратным правилам).

В заключение запомните одну очень важную мысль, которой стоит руководствоваться при принятии решений:

Как купить доллары по оптимальному курсу?

Самое важное в формировании валютных запасов — делать покупки по оптимальному курсу, то есть, максимально дешево. Валютный курс зависит от многих факторов

Если рассматривать курс доллара к рублю, гривне, тенге и другим валютам постсоветских государств, то в долгосрочной перспективе он всегда растет. Однако, могут быть кратко- и среднесрочные периоды, когда он падает, либо примерно стоит на месте — они называются коррекциями.

Я могу сформулировать три важных правила покупки валюты:

Большинство людей упорно игнорируют правила №1 и №2, и делают все с точностью наоборот. Когда курс доллара стоит на месте — не проявляют к нему никакого интереса. Когда падает — тем более. Когда начинает сильно падать — начинают нервничать, суетиться, если у них есть валютные активы. И в какой-то момент не сдерживаются и бегут в банк сдавать свои доллары. Этот момент оказывается как раз наинизшей точкой курса, в которой нужно не продавать, а наоборот — максимально покупать!

При росте все происходит наоборот. Курс начинает расти — сначала думают, что это ненадолго, сейчас упадет обратно. Курс растет сильнее — начинают сильнее нервничать. Курс начинает расти очень быстро, прибавляя по 100 и более пунктов в день — они не сдерживаются, бегут в банк и покупают доллары на все свои сбережения. А этот момент оказывается наивысшей точкой курса, после чего происходит коррекция, курс начинает падать.

О подобных ситуациях мне уже задавали вопросы десятки раз, я даже написал статью специально на эту тему: Что делать с долларом, купленным по высокому курсу?

А ведь если соблюдать эти простые и понятные правила — такого бы не возникло. Ну а на третьем правиле я хочу остановиться более подробно.

? В отделении банка

Суть: здесь все то же, что и в предыдущем варианте, только человек приходит не в обменную кассу, а в полноценное отделение банка. Услугу обмена валюты сейчас предлагают почти все кредитные организации. Разные банки предлагают разные курсы валют, поэтому перед походом в отделение рекомендуется сравнить предложения хотя бы от ведущих игроков на рынке.

При обмене 600 тысяч рублей или эквивалентной валютной суммы у клиента так же попросят указать источник происхождения средств.

Плюсы: исключены «фокусы» с курсом валют, количеством купюр и их подлинностью.

Минусы: главный минус – невыгодный, хоть и официальный, курс обмена валюты. Кроме того, когда на валюту появляется повышенный спрос, банки увеличивают разницу (спред) между курсом покупки и продажи.