Реструктуризация кредита: что это такое и как проходит процесс списания долга

Кредитные каникулы

Забавное
словосочетание «кредитные каникулы» представляет собой внесение коррективов в
график обязательных платежей. Кредитные каникулы является оптимальным
предложением для тех заёмщиков, которые временно не могут выполнять свои
обязательства перед кредитором, но обязуются приступить к выплатам спустя
конкретный промежуток времени. Например, это касается тех клиентов банка,
которые были призваны на службу в армию или тех, что находятся в декретном
отпуске.

В свою
очередь кредитные каникулы подразумевают несколько вариантов развития событий:

• Отсрочка на
  фиксированный период времени без внесения каких-либо средств, иными словами,
  полная отсрочка платежей. Она допустима максимум на три-четыре месяца;
• Частичная
  отсрочка. Заёмщик обязуется выплачивать некоторую часть от всей суммы,
  предусмотренной первоначальным договором.

Добиться
полной отсрочки способен далеко не каждый заёмщик, чаще банки одобряют второй
вариант в виде частичной отсрочки, чтобы не иметь простой в получении заёмных
денег. Чаще всего кредитные каникулы становятся спасением для тех людей, что на
время выбыли из привычного ритма жизни.

Кому откажут в проведении реструктуризации?

Даже если финансовое положение клиента чрезвычайно тяжелое, заимодавец вправе отказать ему в просьбе при наличии следующих обстоятельств:

• данный договор займа уже подвергался реструктуризации;
• отсутствуют документы, подтверждающие сложное финансовое состояние заемщика;
• клиент неоднократно допускал просрочки по данному займу до момента написания заявления;
• кредитная история клиента испорчена и содержит сведения о судебных исках.

МФО не обязано пояснять причину отказа по поданной просьбе. Однако, если клиент уверен в достоверности приложенных документов и ранее не обращался с просьбой об изменении отдельных пунктов договора, специалисты рекомендуют сделать проверку своей кредитной истории. Для этого следует обратиться в БКИ, банк или к нотариусу с просьбой о получении выписки из личной кредитной истории проверки указанных в ней фактов. Нередко записи в ней могут содержать ошибки, служащие основанием для отказа кредитора в вашей просьбе.

Виды банковской реструктуризации займов

Заемщику — физическому лицу в 2021 году доступны следующие виды реструктуризации:

Пролонгация займа. За счет продления графика выплат можно добиться снижения размера ежемесячного платежа

Но здесь важно понимать, что увеличивается не только срок займа, но и его полная стоимость — ведь за каждый дополнительный месяц банк начислит проценты.

Изменение процентной ставки. Актуальный вариант, когда текущая ставка по займу оказалась выше установленный Центробанком

Но здесь стоит отметить, что к потребительским кредитам это малоприменимо — обычно завышение процентов наблюдается по микрозаймам и, как ни странно, по ипотекам.

Изменение валюты займа. Это решение позволит стабилизировать полную стоимость кредита и отвязать её от роста валют. Но часто заемщики идут на этот шаг слишком поздно — когда на фоне очередного валютного скачка сумма долга увеличилась на десятки процентов.

Отмена штрафных санкций. Если ранее по кредиту уже допускались просрочки, и именно штрафы за них стали основным препятствием к выполнению заемщиком своих обязательств, банк их может списать. Конечно, не все кредитные учреждения идут на подобный шаг, но крупнейшие банки России часто проявляют лояльность в отношении добропорядочных заемщиков, просто попавших в затруднительную финансовую ситуацию.

Государственная поддержка. Здесь вариантов масса: это реструктуризация кредитов по программе от АИЖК, привлечение средств материнского капитала, отдельные региональные программы для многодетных семей. Но стоит отметить, что доступны указанные варианты только для ипотечных кредитов — реструктуризировать потребительские займы или автокредиты таким способом не удастся.

В выборе конкретного инструмента, позволяющего реструктуризировать кредит, заемщики не ограничены. Более того, многие из них можно комбинировать. Но один вид реструктуризации можно только однократно в пределах одного кредитного договора.

Реструктуризация ипотечного кредита

С 2019 года заемщики вправе воспользоваться ипотечными каникулами. За весь срок ипотеки, получить такую реструктуризацию граждане могут только один раз.

Ипотечные каникулы предоставляются в следующих формах:

• полная остановка платежей по ипотеке сроком до полугода;
• увеличение длительности займа, что позволит снизить размер ежемесячных платежей;
• выплата в течение определенного периода исключительно процентов по ипотеке;
• временное снижение размеров платежа (в него включаются проценты + часть задолженности).

Различные банки в дополнение к госпрограмме предлагает собственные, более выгодные для заемщиков условия. К примеру, в ВТБ можно получить полную отсрочку от 6 до 12 месяцев, а в Сбербанке при рождении ребенка можно не платить ипотеку до года.

Как получить отсрочку по кредиту?

Кредиторы отказывают в предоставлении кредитных каникул и обращают взыскание на имущество должников, несмотря на рекомендации ЦБ РФ и разъяснения Верховного Суда РФ. Напомним: отвечая на вопрос о том, каковы особенности исполнения должниками кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению коронавируса, Верховный Суд указал, что неуплата предусмотренных договором платежей с 30 марта по 3 апреля просрочкой исполнения обязательств не является10. При этом в судах заемщики не находят поддержки и оказываются в уязвимом положении. Что же делать в таких ситуациях?

1. Давайте разберемся, в каком случае заемщику должны предоставить отсрочку по кредиту. Это будет возможно, если его доход снизился на 30% за месяц, предшествующий месяцу обращения к кредитору, по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 г. Закон не предусматривает обязательного предоставления подтверждающих документов, но кредитор имеет право запросить их у заемщика, например справку о доходах от работодателя или выписку о регистрации заемщика как безработного. Поэтому лучше сразу приложить к заявлению документы, подтверждающие снижение дохода. Это упростит получение отсрочки.

2. Согласно закону попросить об отсрочке можно по телефону, но такой способ является нежелательным. При возникновении спора заемщику будет намного сложнее доказать в суде, что он обращался с таким требованием к кредитору. Кроме того, банки сталкиваются с отказами Росреестра в регистрации предоставления отсрочки по ипотечным кредитам: госорган ссылается на то, что Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не предусматривает внесения изменений в регистрационную запись на основании обращения путем радиотелефонной связи. Поэтому рекомендуем передавать в банк запрос в письменной форме. Причем желательно подготовить два экземпляра заявления: один остается у сотрудника банка, а второй, с отметкой о получении заявления, заемщику следует сохранить на случай обращения в суд.

3. В заявлении о предоставлении отсрочки следует сослаться на ст. 6 и 7 Закона № 106-ФЗ. Так банк будет уведомлен, что клиент хочет воспользоваться правом на кредитные каникулы, предусмотренным законодательством, а не договором. Это позволит избежать необходимости платить за отсрочку как за дополнительную услугу банка.

Перечисленные действия помогут заемщику получить отсрочку, выплатить кредит и избежать банкротства (с 1 сентября 2020 г. в России вводится новая процедура – внесудебное банкротство граждан; кто и при каких условиях может рассчитывать на списание задолженности перед своими кредиторами в упрощенном порядке – читайте в статье «Внесудебное банкротство граждан»).

Госпрограмма помощи заемщикам

Отдельного разговора заслуживает реструктуризация ипотеки. Я уже упомянула выше, что наибольшее количество отзывов поступает именно по этому вопросу. И это понятно. В отличие от потребительских кредитов, ипотеку оформляют на длительный срок. За это время процентная ставка менялась существенно.

В 1999 г. она составляла 35 % при сроке кредитования 5 лет, а в 2006 г. – уже 14,9 %. До 2008 г. снижение продолжалось. Потом опять начались качели. В 2014 г. ставка составляла 17 – 20 %. Наконец, сегодня она имеет рекордно низкие значения (около 10 %).

В этих условиях в 2017 и 2018 году резко возрос спрос на реструктуризацию ипотечных займов. АО “ДОМ.РФ” (ранее АИЖК), 100 % акций которого принадлежат государству, разработало специальную программу помощи заемщикам. Рассмотрим ее основные параметры.

Помощь могут получить не все, а только следующие категории граждан.

В общем, круг тех, кто может рассчитывать на поддержку достаточно широк. Но не забываем, что вы должны доказать, что нуждаетесь в помощи.

В государственной программе участвуют около 100 банков, в том числе и региональных. Именно туда вы подаете заявку. Убедитесь, что ваше обращение соответствует всем требованиям.

Что может предложить госпрограмма:

1. Изменение валюты кредита по курсу не выше установленного Банком России и установление ставки не выше 11,5 % годовых.
2. Снижение оставшейся суммы кредита на 30 %, но не более чем на 1 500 000 рублей.
3. Списание неустойки (кроме той, что уже выплачена).

В любом случае, если вы не подходите под требования госпрограммы, всегда есть возможность обратиться в банк для участия в обычной программе реструктуризации.

Анализ отзывов клиентов показал, что программа работает с серьезными сбоями. Сроки рассмотрения документов несколько месяцев. Обратной связи люди не получают. Складывается ощущение, что выделенные миллиарды рублей просто растворяются в воздухе, не доходя до нуждающихся.

Вот всего лишь один из десятков отзывов.

Реструктуризация по типу долга

1. По кредитам.

Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

2. По долгам ЖКХ.

Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

3. По налогам.

Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

Виды реструктуризации

1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

Как сделать реструктуризацию

1. Справка о доходах.
2. Копия трудовой книжки.
3. Паспорт (копия и оригинал).
4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю

Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

Выгодно ли делать реструктуризацию

Преимущества реструктуризации:

1. Сохранение положительное кредитной истории.
2. Клиент не допускает судебных разбирательств.
3. Можно избежать дефолта.
4. Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
5. Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.

Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

Преимущества и недостатки реструктуризации

В чем плюсы реструктуризации для заемщика? В том, что:

• она позволяет взять тайм-аут для того, чтобы найти дополнительные источники дохода, спланировать, откуда перенаправить средства;
• невыплаченный кредит не становится проблемным, не нарастает долг и сохраняется положительная кредитная история клиента, что позволит в перспективе беспрепятственно обращаться к финансовым учреждениям;
• при переводе кредита из иностранной валюты в национальную предотвращается возможный рост займа, связанный с девальвацией;
• заемщик не несет административную или гражданскую ответственность, его не могут привлечь к суду за долги, кредитор не может претендовать на ценности (в т. ч. залоговые), принадлежащие заемщику, в счет погашения кредита;
• во время проведения реструктуризации не применяются штрафные санкции, связанные с непогашением кредита. Т. е. Ваш долг не растет.

Но, безусловно, есть и минусы проведения этой процедуры. Соглашаясь на реструктуризацию Вашего кредита, финансовая организация все равно будет заботиться о собственных интересах. Поэтому, например, если при реструктуризации будет увеличен срок выплаты кредита, это приведет к увеличению общей суммы процентов по нему. Или если кредит конвертируют в другую валюту, по нему может увеличиться процентная ставка.

Самый популярный займ

CCLOAN

11 отзывов

Сумма до:	10 000 грн.
Ставка:	0,5%
Срок:	До 30 дней

• Оформление 10 минут
• Возраст 20-65 лет
• 24/7
• Первый займ бесплатно
• Без справок и поручителей
• Возможность продлить срок до 185 дней
• Паспорт и код

Получить деньги

Взаимоотношения банка и заёмщика

Как только клиент и банк заключают договор, между ними сразу образовываются взаимоотношения. В итоге получается, что:

• Они действуют в качестве юридически самостоятельных лиц.
• Имеют долговые обязательства друг перед другом.
• Заинтересованы друг в друге.

Такие отношения регулируются договором, который стороны подписывают при оформлении ссуды. В таких документах необходимо отразить следующие сведения:

1. Размер процентной ставки по кредиту.
2. Стоимость услуг займодателя, период их предоставления, включая время на обработку документации.
3. Ответственность обеих сторон, если условия контракта будут нарушены.
4. Условия для расторжения договора.

Любое кредитование подразумевает под собой ответственность за нарушение условий контракта. Заёмщик в случае просрочек рискует своим имуществом.

Стоит отметить главную особенность: клиент банковского учреждения обязан узнать до заключения контракта или во время изменения его условий следующее:

1. Размер стоимости кредита.
2. О штрафах, пени и неустойках, которые ему грозят за невыполнение требований, прописанных в договоре.

Однако бывают ситуации, когда точную стоимость кредита банк указать не сможет. Такое возможно, когда условия могут быть в дальнейшем изменены по общему соглашению участников. В этом случае банк обязан оповестить заёмщика о максимально возможном размере ссуды.

Информация к сведению!
Всем известно, что банки любят всю важную информацию для клиента прятать под мелким шрифтом, который не всегда граждане могут прочитать. Судебная практика показывает, что иногда клиенты выигрывали такие споры

Суды часто становились на сторону пострадавших лиц, считая такой способ донесения важной информации неприемлемым.

Если уже существуют просрочки по действующим кредитам

Старайтесь не усугублять ситуацию, как только вы заметили, что появились материальные трудности, обращайтесь в свой банк. Иногда есть возможность продлить период кредитования без уплаты пени и штрафов. Но учитывайте следующее:

• Такая услуга платная, придётся уплатить дополнительные проценты или определённую сумму.
• Далеко не все банковские организации предоставляют пролонгацию.

Если же задолженность образовалась, то нужно определить причины:

1. Некорректная оценка материальных возможностей заёмщика.
2. Отсутствие заработной платы или задержка.
3. Нерациональное расходование денежных средств клиентом.
4. Потеря рабочего места или потеря трудоспособности.
5. Тяжёлая болезнь.
6. Другие материальные трудности.

Как только появилась просрочка, с первого её дня начисляются пени. Один из способов расчёта пени выглядит так: Н=Р×20%/365 или Н=0,055%×Р, где:

1. Н — размер неустойки.
2. Р — размер просрочки.

Стоит обратить внимание, что пеня здесь считается за каждый просроченный день! В итоге получается приличная сумма задолженности. У должника в этом случае существует три способа избавления от долгового бремени

У должника в этом случае существует три способа избавления от долгового бремени.

Первый — уплата всей стоимости задолженности со всеми пенями и штрафами. Недешёвый вариант.

Второй — начало процедуры банкротства

Однако здесь важно соответствовать таким критериям:

1. Общий размер задолженности должен быть от 300000 рублей.
2. Просрочка по взносам более трёх месяцев.
3. За банкротство нужно тоже заплатить. Минимальная стоимость начинается от 50000 рублей.
4. Есть вероятность потери имущества для погашения задолженности. Причём продадут его намного ниже рыночной цены.

Однако тут тоже есть исключения. К примеру, не допускается реализовывать единственное жильё должника и его личные вещи. Но не нужно обольщаться. Финансовый управляющий займётся проверкой сделок должника за последние три года. Если у него возникнут подозрения, то он имеет полномочия аннулировать сделку, а имущество реализовать для погашения долга.

Мнение эксперта
Попов Дмитрий Алексеевич
Практикующий юрист с 7-летним стажем работы в области банковского права

А также стоит отметить, что процесс по объявлению о несостоятельности довольно сложный и длительный. Бесспорно, такая процедура начинает набирать обороты, но после её завершения на гражданина будут наложены определённые ограничения. К примеру, банкрот в течение пяти лет не сможет взять новую ссуду.

Третий способ — реструктуризация задолженности. Данный метод интересен для обоих участников договорных отношений.

Когда необходима реструктуризация кредита

Если вы желаете сохранить статус добропорядочного заемщика и хорошие отношения с банком, то заявление на реструктуризацию кредита стоит подать сразу, как только ваше материальное положение пошатнется. И когда в вашем распоряжении будут весомые аргументы, позволяющие убедить банк в необходимости этого шага.

Задуматься о реструктуризации кредита следует в случае, если:

1. Уровень вашего дохода снизился. То есть вносить средства в счёт погашения кредита в установленном договором объёме вы не можете.
2. Вы временно, частично или полностью утратили трудоспособность. Варианты: длительный больничный, получение инвалидности, травмы.
3. У вас возросли расходы. Речь идет о рождении, усыновлении детей, увеличении количества иждивенцев.
4. Вы лишились основного источника доходов. Сокращение или потеря работы в связи с ликвидацией организации-работодателя, закрытие собственного ИП — причин тоже может быть немало.

Процедура оформления

Если вам выдал заемные средства Сбербанк, реструктуризация кредита (заявка-онлайн может быть оформлена прямо сейчас) будет удобна еще и тем, что вам не придется посещать офис финансовой организации.

Стандартная процедура обращения в банк предполагает следующие шаги:

• ознакомление с условиями, на которых может быть предоставлена реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу;
• общение со специалистом банка. Для звонка вы можете воспользоваться номером 8 800 200−8−200. Если вам необходимо реструктурировать ипотечный займ, позвоните по телефону 8 (800) 755−55−00. Если вас больше устраивает переписка, используйте электронный адрес upflszb@sberbank.ru). Вы сможете описать сложившуюся ситуацию сотруднику Сбера, после чего вместе вы определите наиболее приемлемый вариант решения проблемы;
• подача заявки. Вы можете написать заявление в офисе банка или через интернет. Потребуется заполнить анкету, сообщив свои персональные и контактные данные. Если у специалистов банка возникнут дополнительные вопросы, они свяжутся с вами по указанным в заявке телефону или электронной почте. С менеджером Сбера вы можете обсудить вопрос дальнейшей работы по реструктурированию займа, уточнить, какие документы потребуется предоставить банку в случае одобрения вашей заявки.

Далее остается дождаться решения финансовой организации по вашему запросу. Если оно будет положительным, необходимо будет согласовать адрес офиса, в который вы прибудете с документами, и время визита. В отделении Сбера необходимо будет подписать договор выработанного соглашения и действовать в рамках условий, которые в нем перечислены.

Важно! Если вы согласились с определенным вариантом реструктурирования, поменять его на другой в рамках действующего договора не получится. В связи с этим советуем крайне взвешенно подходить к выбору условий изменения договора

Пройти процедуру по текущему кредиту вы сможете только один раз. Если угроза просрочки возникнет второй раз, придется изыскивать другие способы, как ее избежать. Например, вы можете попробовать обратиться в другой банк, который согласится рефинансировать займ, взятый в Сбере.

Условия предоставления

Реструктуризация долгов – это право кредитной организации, предоставление которого определяется реноме заёмщика, взаимоотношениями с конкретным банковским учреждением и личными обстоятельствами, послужившими поводом для обращения.

При принятии решения специалистами кредитных отделов оценивается:

1. Частота обращения. Если по данному кредиту заёмщик обратился впервые, не имея просрочек по текущим платежам, то банк с высоким процентом вероятности удовлетворит просьбу клиента.
2. Кредитная история. Если заёмщик не попал в «чёрный список» ни в одном из 13-ти БКИ, хранящих информацию обо всех заёмных обязательствах на протяжении десяти лет, то это свидетельствует о высоком уровне ответственности по выполнению долговых обязательств. Временно пошатнувшееся финансовое положение объясняется независимыми внешними факторами, что прибавляет баллов в сторону принятия положительного решения, чтобы провести реструктуризацию долга.
3. Наличие уважительных причин, к числу которых относится:
   • потеря места трудовой деятельности, включающая закрытие индивидуального предпринимательства, лишающее источника постоянного дохода;
   • увеличение иждивенцев в семье, учитывающее рождение детей, выход на пенсию или получение инвалидности кормильцами вследствие несчастных случаев на производстве или в быту;
   • стойкая нетрудоспособность свыше четырёх месяцев подряд, приведшая к невозможности продолжения трудовой деятельности или получению инвалидности;
   • резкое снижение уровня дохода вследствие ухудшения финансового положения работодателя, сокращение вследствие проведения процедуры банкротства или полной ликвидации организации либо закрытия структурного подразделения. (Читайте: Увольнение в связи с банкротством.)

1. Возраст заёмщика. Достижение пенсионного возраста снижает шансы на реструктуризацию долга в банке, а достижение 70-летней черты при отсутствии созаёмщиков и поручителей и вовсе исключает проведение процедуры, поскольку увеличивает финансовые риски невозврата.
2. Наличие обеспечения. Имущество, находящееся в залоге в случае невозможности погашения или привлечение третьих лиц к исполнению долговых обязательств повышают шанс на одобрение:
   • квартира или дом с высокими показателями ликвидности при ипотеке;
   • залог автомобиля при автокредите;
   • любое имущество в качестве гаранта при потребительском кредитовании;
   • наличие поручителей и созаёмщиков при всех видах кредитов.

1. Условия договора страхования. Одновременно с кредитным договором банки приобщают к системе коллективного страхования, а при наличии возникшей непредвиденной ситуации в перечне страховых случаев недоимку полностью или частично возмещает страховщик, снижая долговую нагрузку для заёмщика и финансовые риски для банка.

В зависимости от конкретной ситуации кредитное учреждение принимает решение относительно реструктуризации банковского долга. Цель пересмотра прежних условий – предоставление времени и возможности заёмщику для стабилизации финансового положения, что послужит фундаментом для стабильного внесения платежей в будущем.

Часто задаваемые вопросы

– Отказ по телефону или по предварительной заявке не значит, что нужно смириться. Как правило, ответ вам готовит рядовой специалист, который строго выполняет инструкцию.

Житель Ярославля добился реструктуризации в сложнейшем случае (длительная просрочка, проблемы с подтверждением снижения доходов) за счет того, что убедительно, со ссылкой на ст.451 Гражданского кодекса РФ, изложил свои аргументы заместителю начальника отделения банка.

Есть и другие способы. При долге, превышающем 500 тысяч рублей, заемщик имеет право спустя 3 месяца просрочки платежа обратиться в суд с заявлением о банкротстве физлица. Это позволит избежать штрафов и пеней, но сам процесс банкротства сложен и не для каждого удобен.

Кроме того, можно дождаться судебного разбирательства по вашей задолженности и добиться реструктуризации в суде. Ждать имеет смысл, если ваш банк не продает «плохие» долги коллекторам (этим занимается, например, «Ренессанс Кредит»).

– К погашению по кредитной карте ежемесячно предъявляется обязательный платеж в размере 5-8% от общей суммы долга. И чем быстрее вы исчерпываете лимит, тем больше приходится платить каждый месяц.

Особенность реструктуризации долга по кредитке в том, что пролонгирование проблематично: по сути, банк предоставляет вам кредитную линию без требования погасить весь заем к определенному сроку. Поэтому чаще изменяются другие условия: устанавливается индивидуальный уровень обязательного платежа, увеличивается лимит, предоставляются «кредитные каникулы».

Новые условия, как правило, оказываются хуже предыдущих: повышается процентная ставка, в некоторых случаях блокируется лимит, при изменении обязательного платежа ускоренными темпами погашаются проценты. Поэтому специалисты советуют реструктурировать карту только в крайнем случае.

– Реструктуризация не отразится в вашей кредитной истории только в одном случае: если вы сумеете убедить банк изменить условия кредитного договора еще до образования просрочки. Данные о том, что у клиента возникли проблемы с доходной частью семейного бюджета, в Бюро кредитных историй не отправляются. Там появится отметка о договоре с новыми условиями погашения кредита.

Во всех прочих случаях качество кредитной истории пострадает – но не от реструктуризации, а от самого факта просрочки платежей. Если неоплаченная задолженность составит месяц, а затем вы ее закроете при помощи банка, нарушение будет отражено в КИ, но другие кредитные организации посчитают его незначительным.

Реструктуризация после просрочки нескольких платежей или после неоднократной просрочки одного платежа трактуется банками как периодическое уклонение от исполнения обязанности заемщика, а это уже серьезное нарушение и большое пятно на кредитной истории.

Пересмотр условий договора по инициативе банка после длительной просрочки – самый печальный для КИ вариант. Он как бы намекает другим кредитным организациям, что заемщик до последнего момента не шел на контакт. Получить банковский кредит в будущем с такой отметкой в КИ практически невозможно.

История из жизни
«Просрочил три платежа, потом реструктурировал кредит, уже год плачу месяц в месяц. Осталось два платежа. Также есть кредитная карта, которой надеялся исправить кредитную историю, тоже всё погашено вовремя. У нее подходит к концу срок действия. Перевыпустить банк отказался. И в других банках на заявку о выпуске карты ответили отказом. Так что старайтесь не делать просрочек, реструктуризация губит кредитную историю напрочь».