Кредит, рассрочка и ипотека

Основные термины

Чтобы разобраться, чем отличается рассрочка от кредита, необходимо рассмотреть каждое понятие отдельно.

Особенности кредита:

1. Обязательное начисление процентов.
2. Подписание договора, содержащего график погашения.
3. Длительный период кредитования.
4. Средства выдаются наличными, перечисляются банковским переводом или поступают в счёт погашения покупки.

Кредит выдаётся только благонадёжным гражданам, готовым подтвердить свой доход. В некоторых случаях банки могут одобрить займ без подтверждения финансовой стабильности, но тогда будут назначены менее привлекательные условия (высокий процент, короткий срок, платные дополнительные услуги). Кроме этого, банковская организация перед одобрением заявки на кредит тщательно проверяет потенциального заёмщика, делает запрос в бюро кредитных историй.

При оформлении отсрочки с клиента берётся первоначальный взнос, размер которого устанавливается в соответствии с условиями проведения акции (определённая сумма или небольшой процент). Это и есть отличие рассрочки от кредита.

Особенности рассрочки:

1. Не выдаётся деньгами.
2. Полная стоимость товара делится на равные части.
3. После полного погашения долга выплаченная сумма не превышает первоначальную стоимость.
4. Отсутствуют проценты за пользование услугой.
5. Быстрое рассмотрение заявки и оформление договора.
6. Короткий срок.

Отсрочка оформляется между торговой сетью и потребителем, без участия банковской организации. Договор заключается в магазине. При этом к потребителям устанавливаются минимальные требования. Обычно это только совершеннолетие и наличие документа, подтверждающего личность.

Особенности кредита

Чтобы понять, чем отличается кредит от рассрочки, необходимо изучить оба понятия. Так, кредит имеет такие особенности:

• возможность взять не только товар и услугу, но и деньги в займ. В случае с рассрочкой наличные и даже безналичные средства не выдают, а значит, если товарный договор вас не устраивает, кредит станет отличным вариантом;
• высокие процентные ставки;
• оформление договора в магазине, где не работают сотрудники банка. Кредит на золото, например, выдается по особой схеме. Сюда могут относиться и покупки мебели, автомобилей и других товаров, если между магазином и банком подписан договор. Схема такова: вы приходите в магазин, сообщаете продавцу, что готовы совершить покупку, он выписывает специальный документ с суммой товара, а затем вы отправляетесь в банк, где выдается кредит. Средства перечисляются на счет магазина, а вам предоставляется документ, что сделка прошла успешно. Только после этого можно вернуться в магазин и забрать свою покупку. Процентная ставка также может быть разной;
• срок кредитования может быть достаточно продолжительным (некоторые банки предлагают до 7 лет). Сюда не относится ипотека, автокредит и другие специальные программы. Ставка отличается в зависимости от выбранного вами срока – если он дольше, переплатить придется больше. Наиболее приемлемый вариант по соотношению термина возврата долга и процентным ставкам – 24 месяца;
• залог;
• возможность погасить кредит досрочно.

При взятии большого количества средств в кредит придется оставить банку залог.

Если покупается в кредит квартира, залогом она и станет, если вы приобретаете стиральную машину, например, она также будет залогом, хоть и покупка невелика.

Однако если кредит берется на развитие бизнеса, в качестве залогового имущества подойдут основные фонды предприятия.

Как правило, потребительский кредит предлагается всем желающим на разных условиях, которые устанавливаются банком, однако чаще всего ставка составляет минимум 15%.

Для новых клиентов и тех, кто не в состоянии подтвердить свой официальный доход в определенной сумме, ставка куда выше, поскольку никакие банковские учреждения не любят рисковать.

Иногда для взятия кредита необходимо предоставить залог либо найти поручителей (залогом служит товар, на который брался займ, но если это – наличные средства либо кредит для бизнеса, а сумма велика – придется дать в зал недвижимость или имущество).

Кроме того, что все желающие могут брать в долг товары, недвижимость и авто, вполне возможно рассчитывать на кредит на лечение. Условия не всегда мягкие, но они могут изрядно отличаться в разных банках, поэтому мониторить ситуацию начинать лучше заранее.

Рассрочка или кредит – что лучше

Рассрочка является более выгодной сделкой, чем приобретение товара в кредит.

Главное отличие рассрочки от кредита – это легкодоступность. Рассрочку легко оформить без особых документов, залогового имущества, затраты сил и времени.

Рассрочка выгодно отличается от кредита:

1. гибким графиком погашения;
2. возможностью продлить срок кредитования;
3. низкими ставками или вовсе их отсутствие.

Не смотря на все преимущества, развить бизнес с нуля у вас получиться только в кредит, рассрочку на такое вам никто не даст, поэтому кредит очень удобен для коммерческих организаций.

Судить о выгодности рассрочки можно долго, но без кредита не получиться создать малый и средний бизнес, поэтому каждый вид кредитования хорош, все зависит от вашей цели.

В чем отличие рассрочки от кредита?

Часто рассрочку предлагают именно магазины, которые продают свою продукцию покупателям

Важно понимать, что кредит – сумма средств, которую клиенты имеют право взять в любом банковском отделении на определенный срок и под установленный месячный процент. А вот рассрочка представляет собой способ покупки продукции, оплачивать которую нужно не сразу в полном объеме, а небольшими частями, указанными в договоре

Кроме того, в таком соглашении не предусмотрено пунктов, которые оговаривают уплату клиентами комиссии за использование средств. Ведь она уже включена в цену продукции. Выходит, что главное отличие между кредитом и рассрочкой заключается в процентах, которые клиентам нужно платить вместе с долгом.

По этой причине многие недобросовестные продавцы скрывают проценты путем увеличения цены приобретенного товара. Поэтому с виду можно подумать, что такие ссуды действительно выдаются без оплаты процентов. К такому обману часто прибегают крупные магазины. Несмотря на это следует понимать, что рассрочка выгоднее, чем получение потребительского займа. Эти процентные ставки незаметны, поэтому покупателям кажется, что рассрочка – лучший способ быстро купить выбранный товар.

Важно понять, что ссуды на покупку товаров оформляются только на территории магазина, где покупатель захотел совершить сделку. Поэтому главное отличие кредита от рассрочки заключается в том, что между сторонами не стоит посредник в виде банка

Операции проводятся напрямую только между покупателем и продавцом.

Определение

Рассрочка предоставляется покупателю в таком порядке: он вносит за товар первоначальный взнос, а остальную сумму имеет право выплатить за определенный период. Она разбивается на количество определенных ежемесячных платежей, которые он должен внести в кассу. Следует отметить, что рассрочку предоставляет непосредственно магазин, продающий тот или иной предмет. Если ежемесячный платеж не был внесен в определенный срок, продавец вправе потребовать товар обратно. Исключением является тот момент, что товар по согласованию сторон может не возвращаться, если уплачено более половины его стоимости. В этом случае магазин и покупатель пытаются договориться о возврате оставшейся суммы иным путем.

Кредит на товар выдается не магазином, а кредитным учреждением, то есть банком. Его сотрудники располагаются в помещении магазина, и при недостаточности средств у клиента могут выдать ему недостающую сумму. В этом случае в кредитном договоре указывается срок, на который выдается заем, а также процент денежных средств сверх кредитной суммы, который получает банк за предоставление своих услуг. Если ежемесячный платеж не вносится в кассу банка, то товар не возвращается в магазин, а непосредственно сам банк определяет процедуру взимания оставшейся части долга и процентов по кредиту, причем нет разницы, возвращено больше или меньше половины суммы займа.

Как отказаться от страховки при рассрочке

Как работает период охлаждения 

По добровольным страховкам действует «период охлаждения», он составляет 14 дней. В этот период клиент может отказаться от полиса и вернуть деньги. Из цены страховки вычитается стоимость за те дни, пока она действовала. 

Чтобы отказаться от страховки, нужно написать заявление (его можно найти на сайте страховой компании).

Отказ можно написать в офисе страховщика или отправить по почте с описью вложения и уведомлением о вручении. Иногда заявление можно подать через банк, в котором была оформлена страховка.

Иногда при покупке товара на сайте магазин автоматически добавляет страховку в покупку. Чтобы вовремя это заметить, можно умножить сумму ежемесячного платежа на количество месяцев рассрочки или кредита. Если сумма увеличилась, значит, страховка добавлена. Убрать её можно, поискав подробности о кредите или рассрочке. Например, в Озоне это выглядит так:

Если поставить все три галочки, то у Рево Технологии сумма не изменится, у МТС увеличится на 2 ₽, а остальные компании увеличат ежемесячный платёж на 230–350 ₽.

Когда выгодно брать рассрочку, а когда лучше накопить на товар

Рассрочка способна выручить в определённый момент, но если использовать этот вид покупок постоянно, могут возникнуть проблемы. Вот о чём следует помнить.

Финансовая дисциплина. Некоторым людям проще купить товар на деньги банка и регулярно выплачивать долг, боясь начисления штрафов и процентов, чем копить деньги на желаемую вещь. Но есть и другая сторона. 

По мнению эксперта Катерины Путилиной, у рассрочек есть побочный эффект. «Частое пользование рассрочкой приводит к тому, что человек становится неспособен копить деньги, планировать расходы. И не успев выплатить одну рассрочку, он уже взял две другие. Если такая ситуация повторяется и усугубляется, то человек вскоре окажется в долговой яме.

По кредитным картам ситуация чуть отличается. Люди их берут, чтобы пользоваться льготным периодом, когда не взимается процент за использование, но из-за нехватки дисциплины и неумения планировать свои финансы в льготный период большинство не укладывается и платит довольно высокий процент (по кредитным картам ставки в среднем в 2–3 раза выше, чем по потребительским кредитам)».

Срочность покупки. Иногда товар нужен срочно — сложно жить без холодильника или стиральной машины. В таком случае лучше купить товар в рассрочку, потому что копить — слишком долго.

Выгода от покупки. Цены на товары чаще растут, чем снижаются. Например, в августе 2020 года можно было взять в рассрочку системный блок за 26 тысяч ₽ и монитор за 5300 ₽. В марте 2021 года эти же модели стоят 28 990 ₽ и 6990 ₽ соответственно. Если покупать их сейчас, придётся переплатить почти 5 тысяч ₽.

Ещё можно сравнивать стоимость товаров в разных магазинах. Например, если вы хотите взять в рассрочку бытовую технику, то можете сравнить цены в разных магазинах, а затем выбрать оптимальную. Но иногда цены на товар в рассрочку в одних магазинах бывают выше, чем в тех, где рассрочку не дают. Тут лучше оценить, насколько срочно нужна вещь и критична ли переплата. 

Стабильность доходов. Если зарплату платят нерегулярно или её размер колеблется, то планировать ежемесячные платежи сложнее. Возможно, в этом случае лучше попробовать накопить на нужную вещь. Как вариант — заранее откладывать деньги на следующий ежемесячный платёж, если, например, дали премию.

Кредитная история. Данные о платежах по кредитным картам и рассрочкам в банках вносятся в кредитную историю. Если будет просрочка платежей, кредитная история будет подпорчена. 

Но при этом рассрочку можно использовать для формирования кредитной истории, если у вас ещё не было кредитов. Это полезно, если, например, вы собираетесь в скором времени оформлять ипотеку. Клиентам с чистой кредитной историей банки повышают ставки и уменьшают кредитный лимит либо могут и вовсе не одобрить большой кредит: непонятно, насколько новый заёмщик будет дисциплинирован. Выплатив рассрочку без задержек, вы докажете банкам, что умеете справляться с ежемесячными платежами.

Что такое кредит

Кредит – это форма экономических отношений, в результате которых юридическое лицо передает физическому гражданину фиксированную сумму денег под процент. При этом по договору процент, срок и другие условия устанавливает финансовая компания.

Выделяют кредит:

В первом случае клиент может получить средства под меньший процент, если предоставит справку о доходах и копию трудовой книжки.

Где можно оформить рассрочку?

Так как рассрочку предоставляет продавец непосредственно покупателю, как правило, участие третьих лиц в сделке не предусмотрено. Чтобы оформить рассрочку нужно обратиться непосредственно к представителям той организации, которая осуществляет продажу необходимого товара или услуги. С покупателем заключается договор купли-продажи, в котором прописаны условия предоставления рассрочки. На основании договора покупатель принимает на себя обязательства выплатить полную стоимость товара в указанные сроки. Если договоренность нарушается, продавец вправе взыскать задолженность на основании судебного решения.

Что лучше оформить?

С финансовой точки зрения выгоднее использовать рассрочку. В этом случае не будет значительных переплат.

Но, если первоначальный взнос большой и у покупателя недостаточно суммы денег для его оплаты, тогда имеет смысл оформить кредит.

Если покупка достаточно крупная, дорогостоящая и погасить всю сумму рассрочки в короткий период времени не представляется возможным, тогда стоит взять необходимое количество финансовых средств в долг в банковской организации. Независимо от того, какой способ приобретения товара выбран, кредит либо рассрочка, требуется внимательно читать договор. В нем прописываются все условия сделки.

Таким образом, если денег на покупку товара не хватает, тогда можно оформить рассрочку либо кредит. Каждый из этих способов приобретения имеет свои положительные и отрицательные стороны

Важно заключать контракт о предоставлении кредита либо рассрочки с надежным банком либо магазином, оговаривать все условия и внимательно читать текст договора перед его подписанием

Какой вариант покупки лучше, каждый должен решить для себя сам. При этом надо учитывать финансовое состояние, тип товара, условия соглашения.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва +7 (499) 938-66-24, Санкт-Петербург +7 (812) 425-62-38, Регионы 8800-350-97-52

Что такое рассрочка?

Рассрочка – это оформление договора между продавцом магазина и покупателем на приобретение товара. Основные характеристики займа:

• В отличие от кредита на товар, договор на рассрочку заключается в короткие сроки.
• Кратковременный договор: срок погашения стоимости товара составляет от 3-х месяцев до 2-х лет.
• Возможность самому выбирать сроки и сумму ежемесячных выплат.
• Из необходимых документов – паспорт гражданина РФ или вид на жительство.
• Лицо, оформляющее покупку должно быть не меньше 20, но не больше 70 лет.
• Нет необходимости в поручительстве.
• Продавец обязательно запросит информацию о наличии постоянной работы, которая приносит доход.
• Зарплата за 30 календарных дней покупателя должна превышать сумму ежемесячного платежа.

Это основной перечень условий, при которых продавец может оформить рассрочку на товар. В некоторых случаях консультант может запросить копию трудовой книжки, свидетельство о браке или справку о заработной плате.

Зачастую потребительские товары оформляются в рассрочку с помощью банков. Как в случае с обычным кредитом, банк проверяет покупателя на платёжеспособность и надёжность.

Вероятность получить товар в рассрочку несколько увеличится, потому что заем выдаётся на конкретную цель. К тому же, необходимые для покупки товара, суммы сравнительно небольшие.

Из явных минусов можно отметить накручивание цен в магазине на покупку или включение дополнительных опций в договор. Как пример при покупке ноутбука вам могут навесить обязательное платное гарантийное обслуживание. Поэтому не стоит торопиться и сначала необходимо рассмотреть все возможные предложения и виды кредитования.

Важно! При оформлении рассрочки надо обговорить все нюансы будущей сделки, узнать о штрафных санкциях, действующих в случае нарушения договора

Что такое кредит?

Также как и рассрочка, кредит — это оформление договора между продавцом магазина и потребителем на приобретение товара. Но третьим игроком становится банк. В документах прописывается:

• условия возврата выданной суммы;
• способа и сроков выплат (обычно в договоре прописывается жесткий регламент);
• непосредственно размер ежемесячного платежа (процентная ставка, комиссия, часть погашаемого кредита).

Обязательным условием кредитования потребителя при покупке товара является наличие поручителя или внесение залога, что снижает стоимость сделки.

Обычно для оформления кредита необходим пакет документов, которые необходимо предоставить сотруднику банка.

• Оригинал паспорта гражданина РФ и копии его страниц, заверенных заёмщиком, а также менеджером банка и печатью организации.
• Заявление и анкета на получение кредита. В некоторых организациях два бланка объединяют в один для удобства клиента.
• Копия трудовой, заверенная печатью предприятия. Или любой другой документ, подтверждающий ваше трудоустройство: документ от работодателя, выписка из трудовой книги, контракт. Каждая страница заверена!
• Справка о доходах. Обычно выдается на предприятии в форме 2-НДФЛ. Банк также вправе предложить свою форму бланка. Обычнозапрашивается информация о заработной плате за последние полгода. Если у клиента есть дополнительный источник дохода, его стоит указать, так как это значительно повышает вероятность получить кредит.
• Если заёмщик не достиг возраста 27 лет, то необходимы документы об отсрочке от военной службы.

В некоторых случаях сотрудники банков могут запросить дополнительный пакет документов. Зачастую они повышают статус заёмщика, влияют на статус платёжеспособности, делая клиента выгодным партнёром.

Какие бумаги могут ещё запросить:

• Снилс.
• ИНН.
• Водительское удостоверение
• Страховые полисы, имеющиеся в наличии.
• Ксерокопии документов об образовании (дипломы, сертификаты и проч.).
• Загранпаспорт.
• Свидетельство о наличии недвижимости.

Такие документы запрашиваются как для потребительского кредита, так и для займов под залог имущества.

Стоит внимательно рассмотреть кредитные ставки: в погоне за клиентами банки разрабатывают различные программы для привлечения внимания. Не введитесь на рекламу беспроцентных займов или кредитов с низкими ставками: обычно отсутствие процентов компенсируется комиссионными взносами.

Отличия кредита от рассрочки

Для привлечения новых покупателей и поощрения постоянных клиентов крупные торговые сети нередко начинают сотрудничество с банковскими организациями. В этом случае, если человек не может купить за наличные, ему предлагается оформить кредит.

Это удобно, так как товар отдаётся сразу, а расплатиться нужно позднее. При этом, не требуется даже первоначальный взнос. Такой вариант сотрудничества выгоден всем трём сторонам: покупатель забрал нужную ему вещь, магазин провёл продажу, банк получил свой процент.

Отличие рассрочки от кредита на товар заключается в том, что она предоставляется магазином. Такая система разработана для упрощения условий приобретения. При этом цена остаётся неизменной. То есть покупатель отдаёт полную стоимость, но только не все деньги сразу, а частями, в установленный в договоре срок.

Иногда кредит бывает «скрытым». Клиенту предлагается оформить рассрочку, заключив договор с банковским учреждением. Но ни один банк не будет работать бесплатно. Поэтому размер процентов уже включен в стоимость товара.

Рассматривая разницу между рассрочкой и кредитом, можно выделить следующие пункты:

1. Проценты. Проценты начисляются только при кредите.
2. Срок. Кредит оформляется на более долгий срок, чем рассрочка (до 5 лет).
3. Требования. Отсрочка выдаётся по одному документу, без проверки КИ.
4. Первоначальный взнос. Взяв товар в рассрочку покупатель должен внести первый взнос.
5. Право собственности. Право собственности на товар остаётся у магазина до момента погашения всей суммы долга.

Покупая товар в магазине клиент в праве потребовать разъяснения всех условий. И если под видом рассрочки предлагается «скрытый кредит» может от него отказаться.

Плюсы и минусы для покупателей

Покупателям платить частями выгодно, поскольку не нужно перечислять всю сумму сразу и не нужно отдавать банку проценты, как это было бы при кредите, отмечает Артём Деев. BNPL не имеет никакого отношения к кредиту, а значит, никак не влияет на кредитный рейтинг. На него при оформлении покупки не смотрят ни магазин, ни банк.

Как работает один из лидеров рынка — шведский сервис Klarna

• тремя равными частями — при оформлении покупки, а затем каждый месяц;
• в течение 30 дней после покупки — покупатели могут сначала оценить и опробовать товар, а только потом его оплачивать или вовсе вернуть покупку до платежа;
• в течение 6, 12 или 36 месяцев — клиент может сам выбрать срок, за который оплатит покупку ежемесячными отчислениями, процентными или беспроцентными.

За просрочку платежей сервис начисляет пени — от $7 до $35, но не больше суммы платежа. Самое серьёзное наказание — отключение клиентов от сервиса.

Klarna, как и «Тинькофф», не смотрит кредитную историю и не просит паспортные данные. При этом компания отдельно рассматривает запрос на каждую покупку, на одобрение влияет история покупок через сервис.

Два примера разумного использования сервисов BNPL

Британский эксперт Джорджия-Роуз Джонсон приводит два примера разумного использования BNPL. Первый уже подходит для России, второй — на перспективу, поскольку частичной оплаты техники в нашей стране пока нет.

1. Девушка накануне корпоратива нашла подходящую пару туфель в интернете, но не может решить, какой размер подойдёт. В этом случае можно заказать две пары и каждую оплатить лишь частично. После примерки вернуть обувь, которая не подошла, и получить назад за неё деньги. А вторую пару сразу полностью оплатить. Это психологически проще, чем перечислять сразу большую сумму за две пары, а потом решать вопрос с возвратом денег.

2. Графический дизайнер хочет начать работать на фрилансе. Он уверен в своих силах, у него есть заказчики, но нет мощного компьютера и хорошего монитора. Дизайнер может купить их в рассрочку и постепенно расплачиваться, получая деньги за работу.

Выводы

«Тинькофф» начал развивать новый для России способ оплаты покупок — BNPL. В Европе первые такие сервисы появились более 10 лет назад и сейчас сотрудничают с тысячами магазинов.

В России оплату частями принимают пока только два продавца — «Диномама.ру» и Puma. Воспользоваться сервисом можно только при онлайн-покупках, платить можно картой любого банка. Стоимость товара будет разделена на четыре равные части. Товар клиент получит после первого платежа. Три остальных платежа спишутся автоматически с промежутками в две недели.

Эксперты считают сервис удобным, но предупреждают, что с ним легко влезть в долги.

Плюсы и минусы рассрочки по сравнению с кредитом

Говоря о покупке товара в кредит или рассрочку, важно изучить особенности каждого вида сделки и выбрать для себя более приемлемые условия. 

Преимущества рассрочки:

1. Отсутствие процентных начислений за пользование кредитом. Часто это главный критерий в выборе между кредитом или рассрочкой. Однако нужно внимательно читать условия договора на предмет других расходов: страховки или комиссии при получении товара.
2. Скорость и простота оформления. Сделка заключается напрямую между продавцом и покупателем без привлечения посредника в виде банка. При этом покупателю обычно необходимо предъявить только паспорт. Заключение договора с банком предполагает сбор и подготовку документов, создание заявки, ожидание решения банка.
3. Возможность получения займа даже с плохой кредитной историей. В магазине редко проверяется добросовестность и платежеспособность покупателя. В случае с банком невыплаченный вовремя кредит может стать основанием для отказа в выдаче займа.
4. Возможность замены или возврата в магазин. При этом продавец может быстро вернуть покупателю деньги, уплаченные за покупку.

К недостаткам рассрочки можно отнести:

1. Внесение первоначального платежа в качестве аванса. В случае с кредитом первоначальный платеж выплачивается только в случае крупной покупки — автомобиля или недвижимости. При обычных потребительских кредитах можно взять займ на всю стоимость товара.
2. Короткие сроки погашения задолженности. Максимальный период рассрочки обычно не превышает одного года. По кредитному договору общую сумму можно возвращать около 3 или 5 лет.
3. Скрытые уловки, увеличивающие стоимость товара, купленного в рассрочку.

Трудно судить о том, что лучше — рассрочка или кредит, так как каждый выбирает для себя удобные условия. Однако чтобы принять правильное решение, нужно изучить вопрос еще глубже.